Ubezpieczenie flotowe - co to jest i czy się opłaca?

Każdy właściciel samochodu, niezależnie czy jest to auto prywatne czy firmowe, musi w Polsce posiadać ważne ubezpieczenie OC.  Przedsiębiorstwa posiadające kilka samochodów powinny rozważyć skorzystanie z zapewniającej wygodę opcji ubezpieczenia floty samochodowej. Co to jest ubezpieczenie floty i czym jest polisa flotowa? Dowiecie się tego z poniższego poradnika.

Czym jest polisa flotowa?

Podejmując decyzję o ubezpieczenie floty swojej firmy mamy do wyboru znacznie więcej opcji ochrony niż jedynie ubezpieczenie OC flotowe pojazdów. Co dokładnie wchodzi w zakres ubezpieczenie floty samochodów? Ubezpieczenie flotowe samochodów może objąć OC i zieloną kartę, autocasco, NNW kierowcy oraz pasażerów, assistance, ubezpieczenie utraty wartości pojazdu (GAP), ubezpieczenie szyb, dodatkowego wyposażenia, np. szyb czy opon, czy pomoc prawną przy dochodzeniu odszkodowania.

Od ilu samochodów można wykupić ubezpieczenie flotowe?

Jeszcze kilka lat temu z zalet ubezpieczeń komunikacyjnych flotowych mogły skorzystać przede wszystkim duże firmy, których floty liczone były w co najmniej dziesiątkach aut. Dziś jednak branża ubezpieczeniowa przykłada coraz większą uwagę do ubezpieczenia małej floty (sektor małych i średnich firm). Większość przedsiębiorstw z sektora MŚP używa aut służbowych, a blisko połowa ma więcej niż pięć pojazdów. Towarzystwa adresują swoją ofertę ubezpieczeń flotowych również do nich, co oznacza, że mogą one skorzystać z oferty polegającej na ubezpieczeniu całej floty w ramach jednej polisy flotowej.

Najważniejszym kryterium dostępu do grupowego ubezpieczenia dla samochodów służbowych jest ich liczba. Każdy ubezpieczyciel prowadzi tu własna, odrębną politykę. Można powiedzieć, że średnią da rynku jest posiadanie około dziesięciu pojazdów – dopiero taka ich liczba uprawnia przedsiębiorstwo do wykupienia polisy obejmującej całą firmowa flotę. Zdarzają się jednak oferty skierowane do firm z mniejszą flotą. Firmom, które z powodu mniejszej liczby samochodów nie mogą skorzystać z ubezpieczenia flotowego, ubezpieczenie mogą zaoferować firmy leasingowe (w sytuacji, kiedy flota pochodzi z leasingu). Ich zakres również może być atrakcyjny cenowo i zakresowo, na co wpływ ma duża skala działalności firm leasingowych.

Korzyści z ubezpieczenia floty

Ubezpieczenie floty cechują wygoda oraz oszczędność. Największą zaletą ubezpieczenia floty samochodów służbowych jest nie tylko jego kompleksowość, ale również możliwość negocjacji warunków. Chodzi zarówno o cenę, jak i o zakres bądź nawet warunki i tryb likwidacji szkód.

Co do zasady, im więcej samochodów ubezpieczamy, tym lepszą cenę możemy uzyskać. Dużym plusem jest możliwość poszerzenia warunków i zakresu ubezpieczenia. Kolejna korzyść to nietracenie zniżek: w ubezpieczeniu flotowym wszystkich pojazdów pojedyncza szkoda nie spowoduje utraty zniżek za bezszkodową jazdę.

W przeciwieństwie do polis komunikacyjnych dla osób indywidualnych, decydującego wpływu na cenę ubezpieczenia nie mają wiek, pojemność czy marka samochodu. Przy wycenie towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę flotę jako całość. Dodatkowo na koszt ubezpieczenia wpływa również wartość samochodów, lata ich produkcji oraz skład floty (w podziale na liczbę samochodów osobowych i ciężarowych). Towarzystwa obecnie częściej niż kiedyś biorą pod uwagę historię szkodowości. Firmom, w których dochodzi do większej liczby szkód komunikacyjnych, trudniej będzie uzyskać lepszą cenę.

Warto też pamiętać o korzyściach płynących z polisy AC. Koszt zakupu auto casco w skali nawet niewielkiej firmy jest znacznie mniejszy niż ryzyko związane z wypadkiem czy kradzieżą pojazdu. Istotne, że w przypadku jej braku przedsiębiorca nie ma możliwości zakwalifikowania nakładów na naprawę uszkodzonego pojazdu w koszty uzyskania przychodu. W praktyce z zakupu tej polisy rezygnuje ze względów finansowych spora część najmniejszych przedsiębiorców. W przypadku tej grupy firm warto spróbować połączyć ubezpieczenie komunikacyjne z zakupem ubezpieczenia innego mienia firmy w tym samym towarzystwie. Dzięki takiemu pakietowemu zakupowi również można liczyć na wartościowe zniżki.

Warto też wspomnieć o jeszcze jednej ważnej różnicy między przedsiębiorcami a osobami firmy, które nie mają usługi assistance, umożliwiającej im skorzystanie z auta zastępczego, mają zawsze dostęp do niego w ramach polisy OC sprawcy wypadku drogowego.

Czy ubezpieczenie flotowe się opłaca?

W wypadku ubezpieczenia OC nie ma możliwości indywidualnego ustalania warunków umowy, bo są one standardowe i wynikają z ustawy. Wiele można jednak zyskać, negocjując odpowiednio warunki autocasco.

Samochody w firmie najczęściej są dość mocno eksploatowane. Ryzyko stłuczki w takiej sytuacji zwiększa się znacznie, dlatego ubezpieczenie AC floty jest zdecydowanie warte rozważenia.  Ubezpieczenie AC zabezpiecza firmę przed stratami również w przypadku kradzieży samochodu, uszkodzenia przez nieznanego sprawcę czy przez warunki pogodowe (żywioł). Poza tym im więcej samochodów, tym większa szansa wynegocjowania atrakcyjnych stawek, choć nie jest to jedyne kryterium wpływające na koszt polisy.