FAQ

Jak kupić tanie OC na raty?

Zakup polisy komunikacyjnej to dla wielu osób spory wydatek. Szczególnie dotyczy to kierowców, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę za kółkiem oraz posiadaczy aut, którym w mijającym roku polisowym zdarzył się wypadek drogowy lub nawet drobna stłuczka. Fakty są jednak takie, że ubezpieczenie OC jest obowiązkowe i chcąc poruszać się jakimkolwiek pojazdem musimy je nabyć bez względu na cenę. Czy warto kupić OC w ratach?

Ubezpieczenie samochodu na raty

Jeśli jesteśmy w sytuacji, w której opcja ubezpieczenia auta na raty nomen-omen „ratuje” nasz budżet i często w ogóle umożliwia wyjechanie samochodem z garażu, powinniśmy poważnie zastanowić się nad jej rozważeniem. Umożliwi to łatwiejsze opłacenie składki, a być może nawet w wielu wypadkach pozwoli zdecydować się na szerszy zakres ubezpieczenia komunikacyjnego. W większości towarzystw ubezpieczeniowych właśnie od zakresu zależy możliwość rozłożenia płatności na raty. Oznacza to, że np. mogą zaistnieć sytuacje, że wprawdzie za samo OC można zapłacić ratalnie, ale już za ubezpieczenia dodatkowe, jak NNW czy Assistance – nie.

Ubezpieczenie OC na 4 raty, polisa OC w 12 ratach

Możliwości kupna ubezpieczenia auta na raty jest wiele. Najczęściej spotykaną opcją jest rozłożenie ubezpieczenia na dwie raty, ale trzy raty (proponuje to np. Allianz), cztery (OC kwartalnie) czy nawet  dwanaście (miesięczne ubezpieczenie samochodu) też nie należy do rzadkości. Trzeba pamiętać, że kupno ubezpieczenia OC samochodu na raty nie jest tak tanie, jak skorzystanie z najtańszej opcji – gotówkowej. Przy kupnie OC na raty trzeba mieć świadomość, że im więcej rat, tym więcej finalnie zapłacimy. Do niektórych systemów ratalnych ubezpieczyciele doliczają nawet 15% ceny.

System Smart11 – tanie rozwiązanie do wyboru najtańszego OC na raty

W www./ wykorzystujemy sprawdzony system Smart11. W jego ramach można skorzystać z rzadko oferowanych przez ubezpieczycieli 11 niskich miesięcznych rat. To wygodne i niedrogie rozwiązanie dotyczy ubezpieczenia o dowolnym zakresie, oferowanego przez każde dostępne w naszej ofercie towarzystwo, również zakupionego w formie OC miesięcznego online.

Informacje o ratalnej płatności za OC

Wszystkie ważne informacje o płatności ratalnej podawane są w momencie zakupu polisy, natomiast formalności dokonywane są przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia. Pierwszą składkę płacimy zazwyczaj po 20 lub 30 dniach od zawarcia umowy. Płatność ostatniej składki reguluje się na mniej więcej miesiąc przed zakończeniem okresu ochrony ubezpieczeniowej.

Czy bezpośrednia likwidacja szkód jest darmowa?

Bezpośrednia likwidacja szkód pozwala uniknąć uciążliwości przy zgłaszaniu szkody z OC sprawcy wypadku. Ten model postępowania po szkodzie nie tylko ogranicza formalności do minimum, ale także przyspiesza wypłatę świadczeń. I co najważniejsze, bezpośrednią likwidację szkód otrzymamy za darmo. BLS jest to usługa wliczona w cenę OC samochodu.

Do niedawna bezpośrednia likwidacja szkód była dodatkiem do umowy OC oferowanym przez zaledwie kilka towarzystw ubezpieczeniowych. W każdej firmie zasady uproszczonej metody postępowania po szkodzie wyglądały nieco inaczej. U niektórych ubezpieczycieli BLS był darmowym dodatkiem, u innych za komfortową likwidację szkód trzeba było dopłacić.

Zasady zostały ujednolicone z początkiem kwietnia 2015 roku, kiedy to osiem firm reprezentujących większość rynku OC podpisało porozumienie. Do projektu przygotowanego przez Polską Izbę Ubezpieczeń przystąpiły: Concordia Ubezpieczenia, Ergo Hestia, PZU, UNIQA, Warta, Aviva, Liberty Ubezpieczenia i Gothaer. Od tego czasu bezpośrednia likwidacja szkód jest wliczona w cenę OC i realizowana na identycznych zasadach. Warto również wspomnieć, że docelowo system BLS ma być obligatoryjny dla całego rynku.

 

Na czym polega ubezpieczenie OC krótkoterminowe?

Standardowe ubezpieczenie OC pojazdu jest ważne przez rok. W wyjątkowych sytuacjach właściciel auta może kupić ubezpieczenie OC na miesiąc. W jakiej sytuacji i dla kogo dostępna jest polisa OC na 30 dni?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Oznacza to, że posiadać je musi każdy właściciel samochodu czy motocykla. Standardowo umowę ubezpieczenia OC zawiera się na okres 12 miesięcy. Istnieją jednak sytuacje, w których dopuszczalne jest czasowe ubezpieczenie OC.

Dla kogo miesięczne ubezpieczenie OC?

Ubezpieczenie auta na miesiąc, dwa lub trzy nie jest dostępne dla wszystkich właścicieli pojazdów. Taka możliwość dopuszczana jest jedynie w ściśle określonych przypadkach. Dotyczy głównie właścicieli komisów samochodowych, obcokrajowców, a także rolników (w odniesieniu do maszyn używanych tylko raz w roku, np. w okresie siewów i zbiorów).

Ubezpieczenie OC krótkoterminowe wykupić mogą:

• właściciele pojazdów zarejestrowanych na okres czasowy,
• właściciele pojazdów zakupionych w państwie członkowskim UE w terminie 30 dni od daty zakupu,
• osoby prowadzące działalność gospodarczą polegającą na kupnie i sprzedaży pojazdów,
• właściciele pojazdów wolnobieżnych i historycznych,
• właściciele pojazdów testowych.

 Ubezpieczenie OC na 30 dni – zakres ochrony i cena

Bez względu na okres ważności, ubezpieczenie OC zawsze zapewnia dokładnie taką samą ochronę. Polisa gwarantuje finansową rekompensatę osobom poszkodowanym w kolizji lub wypadku, dzięki czemu sprawca zdarzenia nie musi wypłacać odszkodowania z własnych pieniędzy.

Krótkoterminowe OC samochodu, w przeciwieństwie do standardowych polis, wyróżnia brak konieczności wypowiadania umowy. Oznacza to, że kierowca kupując 30-dniowe OC musi pamiętać, że po tym czasie ochrona automatycznie wygasa, w przeciwieństwie do polisy zawieranej na okres 12 miesięcy.

Stawka za krótkoterminową polisę obliczana jest na podstawie tych samych danych, jakie wykorzystuje się przy kalkulacji cen całorocznej polisy. W tym przypadku jednak cena jest zdecydowanie niższa ze względu na krótki okres obowiązywania ochrony.

Na jaki okres można zawrzeć krótkoterminowe OC?

To, na jaki okres można zawrzeć OC, zostało szczegółowo zapisane w ustawie. W myśl jej zapisów polisa OC może być zawarta na minimum 30 dni, przy czym nie dłużej jak 12 miesięcy, a w przypadku pojazdów wolnobieżnych nie krócej niż trzy miesiące. Zazwyczaj krótkoterminowe ubezpieczenie oznacza ważność polisy przez miesiąc.

Gdzie kupię miesięczne ubezpieczenie OC ?

Właściciel pojazdu, spełniający wymagania umożliwiające zakup krótkoterminowego OC,  może zakupić ubezpieczenie wyłącznie w jednej z placówek Superpolisy.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych – co to jest i jak to działa?

Kupując ubezpieczenie autocasco kierowcy często skupiają się jedynie na sumie  ubezpieczenia, zapominając o innych aspektach umowy wpływających na wysokość odszkodowania. Jedną z ważnych kwestii, na którą trzeba zwrócić uwagę jest konsumpcja sumy ubezpieczenia w AC. Co to oznacza w praktyce? Jak temu zaradzić i czy doubezpieczenie pojazdu się opłaca? Odpowiedź na te pytania i inne ważne wskazówki dotyczące konsumpcji sumy ubezpieczeniowej po szkodzie znajdziecie w tym poradniku.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych – co to jest?

Konsumpcja, czy inaczej redukcja sumy ubezpieczenia, to dokonywane przez ubezpieczyciela zmniejszenie sumy ubezpieczenia pojazdu o wysokość każdorazowo wypłacanego odszkodowania.

Czym w praktyce jest konsumpcja sumy ubezpieczenia po szkodzie najłatwiej jest wytłumaczyć na przykładzie. Jeżeli np. ubezpieczyliśmy samochód w ramach autocasco na kwotę 30 tys. zł i doszło do szkody, za którą otrzymaliśmy od ubezpieczyciela 5 tys. zł odszkodowania, to suma ubezpieczenia pojazdu automatycznie „spadnie” do 25 tys. zł. Taka też byłaby wówczas wysokość odszkodowania w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej samochodu.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych – jak to działa?

Konsumpcja sumy ubezpieczenia po szkodzie to zapis dość powszechny w umowie ubezpieczenia autocasco. W praktyce oznacza to, że po każdej szkodzie i wypłacie odszkodowania „pula pieniędzy”, która stanowi sumę ubezpieczenia, się zmniejsza. W przypadku kilku stłuczek czy wypadków w ciągu jednego roku ubezpieczeniowego może się okazać, że pozostała suma nie wystarczy na kolejne odszkodowanie.

Mechanizm konsumpcji sumy ubezpieczenia w skrajnych przypadkach – jeśli łączna suma wszystkich wypłaconych odszkodowań przekroczy wysokość sumy ubezpieczenia pojazdu – doprowadzić może do wygaśnięcia umowy.

Środki zaradcze – wykup konsumpcji sumy ubezpieczenia

Ubezpieczyciele oferują zwykle możliwość podwyższenia sumy ubezpieczenia do pierwotnej wysokości (to tzw. doubezpieczenie AC), ale oznacza to zapłatę dodatkowej składki.

Ponadto niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie polisy, które nawet w przypadku wypłaty odszkodowania gwarantują niezmienną sumę ubezpieczenia. Taki brak konsumpcji sumy ubezpieczenia to ochrona nazywana przez ubezpieczycieli wykupieniem konsumpcji sumy ubezpieczenia lub odnawialną sumą ubezpieczenia. Jeżeli zależy nam na pełnej ochronie pojazdu i odszkodowaniu, którego kwota będzie liczona od takiej samej sumy ubezpieczenia przez cały okres trwania polisy, warto dopytać o wykup konsumpcji sumy ubezpieczenia jeszcze na etapie zakupu polisy.

W ramach assistance mogę korzystać z centrum alarmowego – co to takiego?

Jednym z podstawowych świadczeń pomocowych udzielanych przez ubezpieczyciela w ramach assistance jest telefoniczne wsparcie, z którego skorzystać można dzwoniąc pod numer centrum alarmowego. Jest to miejsce, w którym czuwają koordynatorzy posiadający niezbędną wiedzę i doświadczenie w organizowaniu pomocy – to podczas rozmowy z nimi zamawia się zapisane w OWU wsparcie. Jego rodzaj zależy oczywiście od tego, z jakiego assistance korzystamy

Np. w przypadku ubezpieczeń turystycznych w centrum alarmowym umówimy m.in. wizytę u lekarza, transport do szpitala czy pomoc w organizacji zmienionej trasy podróży, polegającej choćby na rezerwacji noclegów. Innym przykładem jest Centrum Alarmowe przy assistance samochodowym. W tym przypadku konsultant pomoże nam m.in. zorganizować dowóz benzyny czy holowanie do warsztatu.

Z centrum alarmowego można korzystać przez 24-godziny na dobę. Co ważne, podczas pobytu za granicą gwarantowany jest dostęp do konsultanta posługującego się językiem polskim. Każdy poszkodowany traktowany jest indywidualnie, a jego zgłoszenie jest obsługiwane w sposób adekwatny do potrzeb. Należy jednak pamiętać, że działania podejmowane przez koordynatorów centrum alarmowego są ściśle powiązane z zakresem posiadanego pakietu ubezpieczenia.

Kiedy po szkodzie z OC lub AC otrzymam samochód zastępczy?

Samochód zastępczy w ramach likwidacji szkód należy się poszkodowanemu zawsze, gdy jest to celowo i ekonomicznie uzasadnione. Możemy go otrzymać zarówno z polisy OC sprawcy, jak i z własnego ubezpieczenia autocasco lub assistance (jeżeli jest ono rozszerzone o taką możliwość).

Jeśli nasze auto zostało uszkodzone z winy innego kierowcy, wówczas możemy zwrócić się z prośbą o użyczenie pojazdu do ubezpieczyciela, u którego ma on wykupioną polisę (chyba że korzystamy z bezpośredniej likwidacji szkód). Można także udać się bezpośrednio do wypożyczalni. W takim wypadku najczęściej, po podaniu numeru szkody i numeru polisy sprawcy, zakład ubezpieczeń sam zajmie się formalnościami i rozliczeniem z firmą ubezpieczeniową. Pojazd zastępczy z polisy OC należy się poszkodowanemu do momentu naprawy jego auta. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciel może się upewnić, czy faktycznie przysługuje nam auto zastępcze. Dlatego, aby koszty wynajmu auta zostały pokryte, należy je dokładnie udokumentować i uzasadnić. Oto zasady, o których trzeba pamiętać:

• klasa wynajmowanego samochodu musi być zbliżona lub niższa od klasy uszkodzonego pojazdu,
• koszt wynajmu nie powinien odbiegać od średniej ceny tej usługi w danym rejonie,
• w przypadku całkowitego zniszczenia auta, pojazd zastępczy możemy wynająć maksymalnie do czasu zakupu nowego samochodu.

Warto również wiedzieć, że podstawą do odmowy pokrycia kosztów pojazdu zastępczego przez ubezpieczyciela jest posiadanie przez poszkodowanego drugiego pojazdu, z którego może korzystać lub sytuacja, gdy z auta korzystał on sporadycznie.

W przypadku gdy sami spowodujemy wypadek, auto ulegnie poważnej awarii bądź zostanie skradzione, aby skorzystać z możliwości wynajmu pojazdu zastępczego potrzebne jest dodatkowe ubezpieczenie – autocasco lub assistance. Przedtem warto zajrzeć do ogólnych warunków umowy (OWU), w których powinny znaleźć się szczegółowe informacje na temat okoliczności, w jakich można wynająć samochód zastępczy na koszt ubezpieczyciela. Powinien się tam znaleźć także zapis o liczbie dni wypożyczenia auta, za które zapłaci ubezpieczyciel

 

 

Minicasco – czym się różni od autocasco?

Poza obowiązkowym OC pojazdu część kierowców decyduje się na zakup dodatkowego ubezpieczenia autocasco. Warto wiedzieć, że to nie jedyna możliwość rozszerzenia obowiązkowej ochrony. Towarzystwa proponują również produkty typu minicasco, które stanowią alternatywę dla pełnej ochrony AC.

W powszechnej opinii funkcjonuje przeświadczenie, że mincasco to ubezpieczenie autocasco tylko od kradzieży. To nie jest prawda. Produkt ten oferuje szerszy zakres ochrony. Zastanawiasz się, co obejmuje minicasco? Czym różni się od AC i czy warto zdecydować się na taką ochronę? Na te pytania odpowiadamy w tekście tego poradnika.

Minicasco a autocasco

Różnice pomiędzy standardową polisą AC a minicasco są widoczne na poziomie ceny oraz oczywiście zakresu ochrony i jej charakteru, ponieważ autocasco działa jako samodzielny produkt, a minicasco jest integralnym dodatkiem do OC (czyli jako część ochrony OC), który nie buduje historii posiadania polisy AC (nie ma więc wpływu na późniejsze zniżki).

W swojej „dużej” wersji AC jest zazwyczaj dostępne u ubezpieczycieli w różnych wariantach. Jednak należy uznać, że najważniejszymi elementami, które mogą wejść w zakres AC są działające w Polsce i za granicą:

• ochrona przed kradzieżą,
• ochrona przed częściowym lub całkowitym zniszczeniem auta,
• mniej lub bardziej kompleksowe wsparcie w ramach assistance, polegające m.in. na holowaniu, zorganizowaniu samochodu zastępczego, dostępie do infolinii czy uruchomieniu pojazdu w przypadku braku paliwa lub wyładowania akumulatora.

Ubezpieczenie minicasco podlega pod tym względem wyraźnym ograniczeniom. W pomniejszonej wersji AC kierowca może liczyć najczęściej na odszkodowanie po kradzieży oraz ewentualnie na rekompensatę po uszkodzeniu pojazdu wyłącznie na terenie Polski. Ochrona w ramach minicasco nie obejmuje jednak swym zasięgiem pełnego katalogu możliwych przyczyn uszkodzeń samochodu – np. wyłączone są uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji z innym samochodem lub zderzenia ze znajdującymi się przy drodze obiektami, (m.in. znakami drogowi czy płotami) i nie zawiera pakietu assistance. W niektórych towarzystwach w ramach minicasco likwidacji podlegają z kolei wyłącznie szkody całkowite.

Minicasco – czy warto zdecydować się na to ubezpieczenie?

Dla kogo jest minicasco? Jego zakup powinny rozważyć osoby nieposiadające zniżek na zakup pełnego autocasco, które jest w związku z tym bardzo drogie. Dzięki minicasco kierowcy zyskują może niepełną, ale na pewno przydatną ochronę. Minicasco jest też dobrą alternatywą dla osób, które rzadko korzystają z samochodu i pokonują tylko niewielkie odległości – w ich przypadku ryzyko szkód  jest stosunkowo niewielkie, więc i ochrona nie musi być bardzo szeroka. Niezależnie od częstotliwości jazdy, minicasco może być przydatne w przypadku kradzieży, zwłaszcza jeśli posiadany samochód znajduje się na liście pojazdów, które „upodobali” sobie złodzieje.

Z kolei pełne autocasco to ochrona dla każdego kierowcy, który chce mieć kompleksowe zabezpieczenie na wypadek kradzieży, uszkodzeń, które sam spowoduje na swoim pojeździe, a także zależy mu na ubezpieczeniu assistance.

Minicasco – gradobicie, podtopienie i inne zdarzenia losowe

Minicasco obejmuje swoim zakresem szkody, na które posiadacz pojazdu nie miał wpływu. Zazwyczaj polisa tego typu gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku szkody całkowitej, kradzieży, pożaru i innych zdarzeń losowych czy niezamierzonych, w tym również od gradobicia, podtopienia i tym podobnych sytuacji. Należy jednak mieć świadomość, że w sytuacji, gdy kierowca jest sprawcą wypadku czy kolizji minicasco nie zapewni ochrony i za szkody będzie trzeba zapłacić z własnej kieszeni.

Minicasco może być atrakcyjnym rozwiązaniem dla właścicieli starszych pojazdów. Nie wszystkie towarzystwa są skłonne ubezpieczyć w ramach AC pojazdy starsze niż 10 lat, ten warunek nie dotyczy jednak minicasco.

Ile kosztuje minicasco?

Zaletą produktów typu minicasco jest relatywnie niska cena, która stanowi niewielką część kosztów tradycyjnego ubezpieczenia autocasco. Warto wiedzieć, że koszt minicasco jest uzależniony od wielu czynników m.in. sumy ubezpieczenia; marki, modelu i typu pojazdu; wieku i miejsca zamieszkania właściciela auta; a także formy opłacania składki. Polisy minicasco różnią się od siebie ceną, ale także zakresem ochrony. Warto więc dokładnie porównać wszystkie dostępne na rynku opcje.

Czym są szkody osobowe w ubezpieczeniu OC?

Często można spotkać się z opinią, że ubezpieczenie OC przydaje się wtedy, gdy właściciel polisy spowoduje wypadek i uszkodzi inny pojazd. To oczywiście prawda, ale trzeba także pamiętać, że polisa OC chroni jej posiadacza przed odpowiedzialnością finansową za wyrządzony innym uczestnikom ruchu drogowego uszczerbek na zdrowiu oraz jego konsekwencje (aż do sumy 5 mln euro).

Są to właśnie szkody osobowe. Mówiąc dokładniej, tym terminem określane są straty powstałe wskutek śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia. Zalicza się do nich także utracone korzyści poniesione przez poszkodowanego, które mógłby osiągnąć gdyby nie doszło do wypadku.

Szkody osobowe dzieli się na te o charakterze rzeczowym w postaci częściowej utraty zdrowia lub życia oraz szkody o charakterze psychicznym niebędące chorobą, lecz określane jako poczucie krzywdy.

Można wymienić kilka kategorii świadczeń, jakich może domagać się osoba pokrzywdzona w wypadku komunikacyjnym. Są to:

• jednorazowe zadośćuczynienie pieniężne za doznaną krzywdę, która ma za zadanie złagodzić cierpienia fizyczne i psychiczne poszkodowanej osoby,
• zwrot wszystkich kosztów związanych z wypadkiem, czyli np. opłat za leczenie, rehabilitację, opiekę i transport poszkodowanego oraz jego najbliższych, przygotowanie go do wykonywania nowej pracy czy adaptację mieszkania odpowiednio do jego potrzeb,
• renta uzupełniająca, która powinna stanowić wyrównanie różnicy w dochodach osiąganych przed i po wypadku (zamiast renty uzupełniającej poszkodowany może też otrzymać jednorazową rekompensatę, która pozwoli mu na wykonywanie innego zawodu lub założenie firmy – przede wszystkim wtedy, gdy stał się inwalidą),
• renta związana z większymi potrzebami poszkodowanego, polegającymi choćby na konieczności systematycznego opłacania leczenia czy środków medycznych,
• zwrot zarobków utraconych wskutek niemożliwości wykonywania zawodu, np. prowadzenia działalności gospodarczej, zamkniętej na czas rehabilitacji.

 

Czym są szkody majątkowe w ubezpieczeniach OC i AC?

W przypadku ubezpieczenia OC lub AC szkody majątkowe (inaczej: szkody rzeczowe lub na mieniu) oznaczają zniszczenia, jakim uległy przedmioty materialne należące do osoby, która kupiła ubezpieczenie. Skoro mówimy o polisach OC oraz autocasco, to nietrudno się domyślić, że przykładem tego typu przedmiotu jest po prostu samochód. A zatem szkodą materialną możemy nazwać sytuację, w której całkowitemu lub częściowemu zniszczeniu lub uszkodzeniu uległo auto ubezpieczonego kierowcy, ewentualnie wraz z objętymi ochroną przedmiotami znajdującymi się w pojeździe (m.in. bagaż).

W zależności od ubezpieczenia różne mogą być przyczyny szkód majątkowych. Przy OC samochodu za szkodę uznaje się zniszczenia lub uszkodzenia spowodowane przez innych poruszających się po drodze uczestników ruch. Z kolei AC chroni przed szkodami, które spowodował sam właściciel pojazdu (np. niefortunnie zahaczył o słupek przy drodze) lub których doznał w wyniku działania czynników od niego niezależnych (np. pogody, wandalizmu lub kradzieży).

Po zgłoszeniu zasadnej szkody majątkowej do ubezpieczyciela kierowcy należy się oczywiście odszkodowanie. Przy wyliczaniu jego wysokości brana jest pod uwagę strata związana z uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą pojazdu, przewożonego bagażu oraz innych dóbr materialnych, a także ubytek wartości handlowej pojazdu, koszty parkowania uszkodzonego pojazdu, koszty holowania pojazdu czy wynajmu samochodu zastępczego. W przypadku szkód majątkowych suma gwarancyjna ubezpieczenia OC wynosi 1 mln euro, a w przypadku AC jest ona zależna od sumy ubezpieczenia zadeklarowanej przy zakupie polisy.

Ubezpieczenia OC i AC – jakie są wyłączenia odpowiedzialności?

Odpowiedzialność ubezpieczyciela za spowodowane przez właścicieli samochodów szkody zawsze jest ograniczona, niezależnie od tego, czy ubezpieczenie OC lub autocasco mamy w firmie Gothaer, MTU, AXA Direct, czy w dowolnym innym towarzystwie. Należy mieć świadomość, że w przypadku polisy AC ubezpieczyciele sami zastrzegają sobie prawo do odmowy likwidowania szkody w jakichś sytuacjach, a przy ubezpieczeniu OC wyłączenia odpowiedzialności zapisane są w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Zacznijmy od OC samochodu. Zgodnie z zapisami wspomnianej ustawy polisa nie zadziała na pewno w przypadku, gdy kierujący wyrządził szkody samemu sobie. Oznacza to, że sprawca za zniszczenie swojego mienia (w tym przypadku przyda mu się polisa AC!) lub spowodowanie uszczerbku na swoim zdrowiu odpowiada samodzielnie. Ubezpieczyciel przejmuje więc wyłącznie odpowiedzialność za szkody spowodowane przez właściciela samochodu innym uczestnikom ruchu drogowego. Ale i to nie zawsze… Ochronie nie podlegają bowiem szkody:

• polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska,
• spowodowane wskutek użytkowania samochodu, w posiadanie którego kierowca wszedł w wyniku przestępstwa,
• spowodowane przez osobę nieposiadającą uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym (wyjątkiem są sytuacje, w których jazda wiązała się z ratowaniem czyjegoś życia lub mienia, pościgiem za przestępcą),
• spowodowane umyślnie lub pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych itp.,
• wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że odpowiedzialność za powstałą szkodę ponosi posiadacz innego pojazdu mechanicznego niż pojazd przewożący te przedmioty,
• po których sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia,
• polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu mechanicznego; dotyczy to również sytuacji, w której posiadacz pojazdu mechanicznego, którym szkoda została wyrządzona, jest posiadaczem lub współposiadaczem pojazdu mechanicznego, w którym szkoda została wyrządzona.

 

A jak jest w przypadku ubezpieczenia AC? W tym przypadku wyłączenia odpowiedzialności mogą różnić się pomiędzy ubezpieczycielami. Dlatego przed zakupem autocasco (dobrze nadaje się do tego nasza porównywarka ubezpieczeń) warto zapoznać się z treścią OWU poszczególnych towarzystw. Można także wskazać katalog wyłączeń odpowiedzialności, które są charakterystyczne dla wszystkich firm. Spodziewajmy się zatem, że szkody mogą nie zostać zakwalifikowane do likwidacji, jeśli:

• zostały wyrządzone umyślnie lub wskutek tzw. rażącego niedbalstwa,
• spowodowała je osoba będąca pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• pojazd nie miał ważnego badania technicznego,
• sprawca nie posiadał prawa jazdy,
• kierowca zbiegł z miejsca wypadku,
• pojazd był wykorzystywany niezgodnie z jego przeznaczeniem (np. do jazdy w wyścigach),
• szkoda wynika z normalnego użytkowania pojazdu,
• kierowca opuścił swój pojazd, ale nie zabezpieczył go właściwie, co miało wpływ na powstanie szkody,
• kradzież auta miała miejsce w krajach o podwyższonym ryzyku tego typu zdarzeń (np. Rosja, Białoruś, Mołdawia czy Ukraina),
• szkoda została spowodowana w wyniku działań wojennych, zamieszek, strajków lub ataku terrorystycznego,
• w momencie kradzieży samochód nie miał uaktywnionych wszystkich deklarowanych przez właściciela zabezpieczeń lub jeśli okradziony kierowca nie jest w stanie przekazać ubezpieczycielowi kluczyków lub urządzeń służących do otwarcia i uruchomienia pojazdu.

Jakie ubezpieczenie AC wybrać?

Autocasco, czyli inaczej mówiąc ubezpieczenie AC, to ochrona bardziej złożona niż obowiązkowe OC samochodu. Podstawą AC jest zabezpieczenie kierowcy przed takimi sytuacjami jak kradzież pojazdu, jego uszkodzenie spowodowane siłami przyrody lub działaniem samego właściciela czy konieczność holowania lub wsparcia w losowych sytuacjach na drodze (np. brak paliwa, zamrożone zamki, wyładowany akumulator). Zakres ochrony w ramach AC jest więc szeroki i posiadacz ubezpieczenia będzie mógł powiedzieć, że jest ono dla niego odpowiednie, gdy kupi polisę faktycznie odzwierciedlającą jego potrzeby. Aby to zrobić, trzeba zastanowić się nad kilkoma związanymi z AC kwestiami. Oto one:

• Ochrona na wypadek kradzieży

Nie ma takich zabezpieczeń, które w 100% chroniłyby przed działaniem złodziei. Dlatego tak pomocne okazuje się dodanie do ubezpieczenia AC ryzyka kradzieży samochodu. Z tego elementu polisy absolutnie nie należy rezygnować, jeśli ma się pojazd należący do grupy „ulubionych” modeli przestępców lub po prostu chce się kompleksowo chronić własne auto. Po ewentualnej kradzieży ubezpieczyciel sprawdza, czy szkoda nie była wynikiem zaniedbania właściciela samochodu, a następnie wypłaca odszkodowanie w ustalonej wysokości.

• Wariant ochrony przy naprawie pojazdu

Jednak ubezpieczenie AC to nie tylko zabezpieczenie finansowe na wypadek kradzieży. Jeśli zajdzie taka potrzeba, właściciel samochodu może również w ramach polisy swój pojazd naprawić. Kupując polisę kierowca staje przed wyborem wariantu kosztorysowego (gotówkowego) lub serwisowego (bezgotówkowego). W pierwszym przypadku po zgłoszeniu szkody wypłacana jest zaakceptowana przez kierowcę suma zawarta w kosztorysie szkody (wycena rzeczoznawcy), a naprawy dokonuje on we własnym zakresie – jest to zazwyczaj opłacalne w przypadku starszych pojazdów. Z kolei wariant serwisowy polecany jest właścicielom nowszych samochodów – ten model zakłada skierowanie auta do warsztatu, który rozlicza się z ubezpieczycielem bez udziału właściciela samochodu.

• Suma ubezpieczenia

Bardzo ważnym elementem AC jest suma, na jaką zawarte jest ubezpieczenie. Należy upewnić się, że odpowiada ona faktycznej wartości chronionego pojazdu. Suma ubezpieczenia ma wpływ na składkę – im wyższą wartość zadeklarujemy w umowie ubezpieczenia AC, tym więcej zapłacimy za polisę. Pamiętajmy jednak, że podanie wartości pojazdu wyższej niż rzeczywista nie spowoduje, że odszkodowanie będzie wyższe niż kwota pozwalająca zlikwidować szkodę (np. kupić nowe auto po kradzieży). Po otrzymaniu zgłoszenia zakłady ubezpieczeń i tak dokonają wyceny na dzień szkody i to będzie podstawą do wypłaty odszkodowania. Dlatego nie opłaca się deklarować wartości auta większej niż faktyczna, podobnie jak nie należy jej zaniżać. W pierwszym przypadku niepotrzebnie zapłacimy wyższą składkę, w drugim może się okazać, odpowiedzialność ubezpieczyciela za naprawę naszej szkody będzie za mała, aby naprawić szkodę.

• Udziały własne i amortyzacja

Wybierając odpowiednie AC warto też sprawdzić możliwość zniesienia udziałów własnych oraz amortyzacji części. Pierwszy element uchroni przed pomniejszeniem odszkodowania o stałą kwotę (np. 250 zł) lub procent (np. 10%) wartości szkody, które kierowca zobowiązuje się pokryć zawierając umowę ubezpieczenia. Zniesienie amortyzacji pozwoli natomiast zabezpieczyć się przed pomniejszeniem wartości części niezbędnych do przeprowadzenia naprawy auta.

• Assistance

Warto przyjrzeć się bliżej również usłudze assistance, czyli tzw. ubezpieczeniu pomocowemu. Polega ona na wsparciu w takich sytuacjach jak m.in. konieczność holowania samochodu do warsztatu, uruchomienia go na trasie (np. w związku z brakiem paliwa), zorganizowaniu samochodu zastępczego, zmiennika za kierownicą czy dostępie do infolinii samochodowej. Pakiety assistance różnią się między sobą zakresem – w wariancie standardowym nie wszystkie usługi będą dostępne, a wariant najszerszy (często nazywany premium) z pewnością pozwoli w pełni skorzystać ze wszelkich możliwych opcji pomocy. Rozszerzenie podstawowego pakietu assistance wiąże się oczywiście ze wzrostem składki, ale daje gwarancję, że ubezpieczyciel np. nie odmówi holowania ze względu na limit kilometrów.

• Wyłączenia odpowiedzialności

Zanim wybierzemy polisę AC powinniśmy również zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) oraz upewnić się czy ochrona obejmuje tylko terytorium Polski, czy działa również poza jej granicami. Pamiętaj, że w przypadku ubezpieczenia autocasco należy także starannie przyjrzeć się samemu towarzystwu ubezpieczeniowemu, ponieważ w takich firmach jak Gothaer, Benefia czy HDI ubezpieczenia mogą się pod tym kątem różnić. W tym kontekście dodatkowego znaczenia nabiera również porównywarka ubezpieczeń.

 

Tanie ubezpieczenie OC – mój brat zapłacił mało, czy powinienem kupić polisę u tego samego ubezpieczyciela?

Niekoniecznie. To, że jedna osoba kupiła w jakiejś firmie OC na samochód w przystępnej dla siebie cenie, nie oznacza, że ten sam ubezpieczyciel sprzeda innemu właścicielowi pojazdu polisę na równie atrakcyjnych warunkach. Trzeba pamiętać, że cena OC zależy od wielu czynników, które odwołują się zarówno do profilu właściciela , użytkownika, jak i do jego pojazdu. Towarzystwa ubezpieczeń przy kalkulacji składek biorą pod uwagę te same kryteria, ale przykładają do nich różną wagę, np. młodzi kierowcy mogą spodziewać się, że dostaną zniżkę w You Can Drive, ale już Compensa może mieć lepszą ofertę dla doświadczonych kierowców.

Ubezpieczyciele patrzą przede wszystkim na historię szkód właściciela pojazdu , jego wiek (młodzi płacą dużo więcej), posiadane przez niego auto (pojemność, rocznika, a nawet kolor!), miejsce rejestracji pojazdu (statystyki szkodowości) czy wykonywany na co dzień zawód. Rozkładając te kryteria na czynniki pierwsze, można by wyszczególnić kilkadziesiąt kategorii, które dla każdego z ubezpieczycieli są istotne w różnym stopniu. Dlatego nie ma gwarancji, że niska cena OC, jaką otrzymał brat czy szwagier w jednym z towarzystw, oznacza atrakcyjną składkę również dla nas.

Aby mieć pewność, że kupiło się faktycznie tanie OC, warto skorzystać z możliwości, jakie daje porównywarka ubezpieczeń Superpolisa. Opinie na ten temat są jednoznaczne – sprawdzenie cen u kilku czy kilkunastu ubezpieczycieli daje gwarancję oszczędności nawet kilkuset złotych. To dlatego, że wypełniając jeden formularz otrzymuje się dostęp do kompleksowego porównania ofert i w parę chwil można wybrać najtańsze OC.

 

Ubezpieczenie komunikacyjne OC i AC – o jakie elementy mogę je rozbudować?

Każdy posiadacz ubezpieczenia OC korzysta z ochrony na wypadek szkód, które wyrządzi osobom trzecim – to jego obowiązek jako posiadacza pojazdu mechanicznego. Podstawowy zakres OC samochodu można jednak rozbudowywać o dodatkowe elementy. Poniżej spis rozszerzeń, które można dołączyć do swojej polisy.

• Assistance

Ubezpieczenie zapewniające pomoc w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń losowych, które mogą przytrafić się na drodze. W ramach assistance skorzystać można ze wsparcia fachowców, którzy niewielkie usterki są w stanie naprawić na trasie, odholują także unieruchomiony pojazd do miejsca zamieszkania lub warsztatu. W ramach assistance można także liczyć na pomoc, gdy zabraknie nam paliwa, rozładuje się akumulator, złapiemy „gumę” lub przymarzną zamki w drzwiach. Jest to zatem ubezpieczenie pomocowe, które gwarantuje wsparcie w niepożądanych, ale możliwych sytuacjach związanych z użytkowaniem samochodu czy innego pojazdu mechanicznego.

 

• Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)

To ubezpieczenie swoją ochroną obejmuje życie lub zdrowie zarówno kierowcy, jak i pasażerów pojazdu. W ramach polisy NNW poszkodowany otrzyma zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji, a w przypadku śmierci jego rodzina i najbliżsi będą mogli liczyć na finansowe wsparcie. Ubezpieczenie obejmuje następstwa nieszczęśliwych wypadków, które miały miejsce w związku z ruchem pojazdu, w momencie wsiadania/wysiadania, załadunku/wyładunku, w trakcie pobierania paliwa oraz podczas zatrzymania, postoju i naprawy pojazdu.

 

• Ubezpieczenie szyb

Ten rodzaj ubezpieczenia stanowi ochronę przed uszkodzeniem lub wybiciem szyb samochodowych. W ramach likwidacji szkody ubezpieczyciel zagwarantuje pokrycie kosztów związanych z naprawą oraz zakupem nowej szyby (jeśli jest to konieczne).

 

• Ubezpieczenie opon

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe traktują je jako osobny produkt, w części jest to po prostu element pakietu assistance (zazwyczaj jego rozszerzonej wersji). Ubezpieczenie opon zapewnia pomoc w przypadku uszkodzenia ogumienia ubezpieczonego pojazdu. Ochroną objęte są opony, dętki oraz koła. Kierowca otrzymuje gwarancję pokrycia kosztów ich wymiany i nierzadko także odholowanie pojazdu, gdyby naprawa na miejscu nie jest możliwa.

 

• Ubezpieczenie bagażu

Jest to gwarancja finansowego zabezpieczenia przewożonych rzeczy osobistych na wypadek ich zniszczenia lub uszkodzenia w wypadku komunikacyjnym.

 

• Ubezpieczenie kluczyków

Ten rodzaj ochrony zapewnia finansową rekompensatę w przypadku kradzieży kluczyków, tablic i dowodu rejestracyjnego pojazdu.

 

• Ubezpieczenie od utraty pracy

Jeśli osoba posiadająca to ubezpieczenie straci w okresie ochrony pracę i zarejestruje się jako bezrobotna w urzędzie pracy, może liczyć na wsparcie ubezpieczyciela oferującego tego rodzaju produkt (jest to m.in. Proama). W ramach świadczeń bezrobotny otrzyma pokrycie kosztów eksploatacji pojazdu, m.in. koszt paliwa, opłatę składki ubezpieczenia OC po zakończeniu bieżącej ochrony, a także opłatę badania technicznego pojazdu.

 

• Ubezpieczenie ochrony prawnej

To ubezpieczenie stanowi pomoc w postaci prawnego wsparcia interesów ubezpieczonego oraz osób upoważnionych do kierowania pojazdem. Polisa okaże się pomocna w przypadku spowodowania wypadku drogowego lub oskarżenia o popełnienie wykroczenia lub przestępstwa. Obejmuje ona zarówno pomoc informacyjną, jak i pokrycie kosztów sądowych czy pracy prawników.

 

• Ubezpieczenie ochrony zniżek

W przypadku spowodowania szkody komunikacyjnej ochroni ubezpieczonego przed utratą zniżek przydzielanych za bezkolizyjną jazdę. Ochroną zniżek może zostać objęta zarówno obowiązkowa polisa OC na samochód, jak i dobrowolne ubezpieczenie autocasco, czyli AC.

 

• Zielona Karta

Jest to międzynarodowy dowód posiadania ważnego ubezpieczenia OC. Dokument ten zapewnia ochronę obowiązkowego OC poza terenem państw, które podpisały Porozumienie Wielostronne, czyli w krajach niebędących członkami Unii Europejskiej i Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Państwa honorujące Zieloną Kartę to: Albania, Białoruś,  Bośnia i Hercegowina, Czarnogóra, Iran, Maroko, Mołdawia, Macedonia, Rosja, Tunezja, Turcja, Ukraina.

 

 

Co się dzieje z ubezpieczeniem OC przy sprzedaży lub kupnie auta?

Zgodnie z art. 31 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych UFG i PBUK, w razie sprzedaży pojazdu na jego nabywcę przechodzą prawa i obowiązki wynikając z polisy OC zawartej przez jego poprzedniego właściciela. Po sfinalizowaniu transakcji do obowiązków należy zbywcy należy poinformowanie ubezpieczyciela o sprzedaży samochodu. Trzeba to zrobić w terminie 14 dni od daty podpisania umowy, bowiem zaniechanie tego obowiązku może skutkować wznowieniem umowy na kolejny rok.

Przejęta przez nabywcę umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta (nie jest też automatycznie przedłużana), chyba że nabywca pojazdu wypowie ją wcześniej na piśmie, o czym poniżej. Trzeba mieć jednak świadomość, że ubezpieczyciel ma prawo do rekalkulacji składki dla osoby, na którą przeszły prawa i obowiązki wynikające z umowy ubezpieczenia, co może skutkować koniecznością dopłaty.

Z opłatami za przejęte ubezpieczenie OC wiąże się dwie ważne reguły:

• nabywca pojazdu ponosi odpowiedzialność za zapłatę składki należnej za okres od dnia, w którym nastąpiło przeniesienie na niego prawa własności tego pojazdu – przeważnie dotyczy to uregulowania rat, które przypadają po dacie zakupu pojazdu,
• zbywca pojazdu ponosi odpowiedzialność za zapłatę składki należnej za okres do dnia, w którym sprzedał samochód oraz jeśli zbywca powiadomi Towarzystwo Ubezpieczeń o fakcie sprzedaży pojazdu później np. 2 miesiące po tym jak sprzedał pojazd to składa II raty zostanie przeliczona proporcjonalnie na nabywcę od dnia zakupu pojazdu, a na zbywcę do dnia sprzedaży.

Nowy właściciel samochodu w dowolnym momencie może zrezygnować z dotychczasowego ubezpieczenia OC. W tym przypadku wystarczy zawrzeć umowę z innym towarzystwem i złożyć stosowne wypowiedzenie rezygnując z dotychczasowej polisy (wzór dokumentu można pobrać ze strony Rzecznika Finansowego: http://rf.gov.pl/tekst.php?kategoria=serwis-prawny&kategoria2=wzory-pism). W takiej sytuacji zbywcy należy się zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia w ciągu 14 dni od daty wypowiedzenia umowy (bez względu na ewentualne szkody).

 

Jak zgłosić szkodę w ramach OC i AC? Ile mam na to czasu i z kim się kontaktować?

Możliwe sposoby zgłaszania szkód zależą od reguł ustalonych przez ubezpieczyciela, dlatego dokładnych informacji należy zawsze szukać w materiałach poszczególnych towarzystw. Zazwyczaj wskazówki odnośnie postępowania po szkodzie dodawane są do dokumentów związanych z zakupem polisy OC i AC, bez trudu można je także znaleźć na stronach internetowych wszystkich firm.

Warto wiedzieć, że ubezpieczyciele preferują zgłaszanie szkód telefonicznie, przez internetowe formularze lub aplikacje mobilne, bo to znacznie usprawnia proces rozpatrywania wniosku. Jednak równie dobrze możesz zgłosić szkodę wysyłając wszystkie niezbędne dokumenty tradycyjną pocztą lub (jeśli to możliwe) osobiście w oddziale ubezpieczyciela.

Zasady likwidacji szkód z obowiązkowej polisy OC reguluje ustawa z 23 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, co oznacza, że są one takie same dla wszystkich ubezpieczycieli. Bardzo istotny jest w tym kontekście czas, jaki poszkodowany ma na zgłoszenie szkody. Wynosi on 3 lata od daty zdarzenia, choć w zależności od okoliczności, w jakich doszło do powstania szkody, może się on wydłużyć. Warto jednak jak najszybciej kontaktować się z ubezpieczycielem. To usprawnia proces likwidacji, ułatwia zadanie rzeczoznawcom i pozwala oczywiście szybko otrzymać odszkodowanie.

Po zgłoszeniu szkody przedstawiciel ubezpieczyciela kontaktuje się z kierowcą i albo zaproponuje spotkanie w celu dokonania oględzin pojazdu, albo zasugeruje odszkodowanie z pominięciem wizyty rzeczoznawcy (uproszczona ścieżka likwidacji szkody). Zasadą jest, że wypłata należnego odszkodowania odbywa się w terminie 30 dni liczonych od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie. Może on jednak zostać wydłużony, gdy sprawa wymaga wyjaśnienia dodatkowych okoliczności lub gdy ustalenie odpowiedzialności zależy od toczącego się postępowania sądowego.

A jak jest w przypadku AC? Trzeba przede wszystkim pamiętać, że o regułach i terminach zgłaszania szkód z AC decydują poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe. Spis wymogów poszczególnych firm znajdujących się w naszej ofercie umieściliśmy w tabeli na dole strony.

Szkoda, o czym warto wiedzieć, może być całkowita lub częściowa. Pierwszy przypadek dotyczy sytuacji, w których samochód został utracony, doszczętnie zniszczony lub uszkodzony w takim stopniu, że jego naprawa jest nieopłacalna lub wręcz niemożliwa (ubezpieczyciele często oceniają uszkodzenia przekraczające 70% wartości pojazdu). Z kolei szkoda częściowa polega uszkodzeniu, które da się naprawić i jest finansowo uzasadnione. Ubezpieczyciele często wyróżniają także szkody kradzieżowe jako osobną kategorię, choć utratę całego pojazdu można zaliczyć do szkody całkowitej, a np. tylko elementów jego wyposażenia do częściowej.

Ogólnie proces likwidacji szkody z AC przypomina ten znany z obowiązkowego OC, a więc należy przygotować się na kontakt ze strony ubezpieczyciela i wydanie decyzji o odszkodowaniu zazwyczaj w ciągu 30 dni (+ 14 dnia na wypłatę). Warto przy tym mieć świadomość, że jeśli ubezpieczyciel odmówi wypłaty, to w terminie do 30 dni ma obowiązek powiadomić pisemnie o przyczynach takiej decyzji. Dobrze jest też pamiętać, że ostateczne rozliczenie z ubezpieczycielem odbywa się na takich zasadach jakie zostały ustalone przy zakupie polisy, a więc w przypadku naprawy może ono być gotówkowe (na podstawie uzgodnionego kosztorysu) lub bezgotówkowe (serwisowe).

 

Nazwa TU	Jakimi kanałami klient może zgłosić szkodę z AC?	Termin na zgłoszenie szkody z AC
Allianz	– mobilna aplikacja – internetowy formularz – telefon: (22) 567 12 02	4 dni
Aviva	– e-mail: bok@aviva.pl – telefon: 801 888 444 (tel. stacjonarne) i (22) 557 44 44 (tel. komórkowe) – list: Aviva Sp. z o. o. Dział Obsługi Roszczeń ul. Domaniewska 44, 02-672 Warszawa	3 dni
Benefia	– e-mail: szkody@benefia.pl – telefon: 801 080 300 (tel. stacjonarne)  lub (22) 212 20 30 (tel. komórkowe)	3 dni
Compensa	– internetowy formularz – e-mail: dokumenty@compensa.pl – telefon: 801 120 000 (tel. stacjonarne)  lub (22) 501 61 00 (tel. komórkowe) – list/faks: Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Vienna Insurance Group, Aleje Jerozolimskie 162, 02-342 Warszawa, (22) 501 60 01	5 dni w przypadku szkody, 2 dni w przypadku kradzieży
Ergo Hestia	– internetowe eKonto – internetowy formularz – telefon: 801 107 107 (tel. stacjonarne) i (58) 555 55 55 (tel. komórkowe lub z zagranicy) – list/fax: Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Ergo Hestia SA, ul. Hestii 1, 81-731 Sopot, (58) 555 60 61	niezwłocznie po zajściu lub uzyskaniu o nim wiadomości
Generali	– internetowy formularz – telefon: 801 343 343 (tel. stacjonarne) i (22) 543 0 543 (tel. komórkowe)	7 dni
Gothaer	– internetowy formularz – e-mail: kontakt@gothaer.pl – telefon: (22) 469 69 69 – list: Gothaer Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., ul. Wołoska 22A, 02-675 Warszawa	24 godziny
HDI	– internetowy formularz – telefon: (22) 449 99 99	7 dni w przypadku szkody, 1 dzień w przypadku kradzieży
InterRisk	– internetowy formularz – telefon: (22) 212 20 12 – list: InterRisk Departament Likwidacji Szkód, Al. Jerozolimskie 162, 02-342 Warszawa	7 dni
Link4	– telefon: (22) 444 44 44	7 dni
MTU	– internetowy formularz – e-mail: szkody@mtu.pl – telefon: 801 107 108 (tel. stacjonarne) i (58) 555 62 22 (tel. komórkowe) – list: MTU, Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia SA, ul. Hestii 1, 81-731 Sopot	niezwłocznie
Proama	– telefon: 815 815 815	7 dni w przypadku szkody, 3 dni w przypadku kradzieży
PZU	– Czat Video – internetowy formularz – e-mail: kontakt@pzu.pl – telefon: 801 102 102 – list: ul. Postępu 18A, 02-676 Warszawa – osobiście w oddziale
Uniqa	– internetowy formularz – telefon: 801 597 597 (tel. stacjonarne) lub (42) 66 66 500 (tel. komórkowe)	7 dni
Warta	– mobilna aplikacja – internetowy formularz – telefon: 801 308 308 (z Polski) lub 502 308 308 (z zagranicy)	7 dni w przypadku szkody, 1 dzień w przypadku kradzieży
You Can Drive	– internetowe eKonto – telefon: 801 55 50 50 lub (58) 555 50 50	niezwłocznie po zajściu lub uzyskaniu o nim wiadomości

 

 

 

Czy mogę zrezygnować z OC i przejść do innej firmy? Jak to zrobić?

Tak, nic nie stoi na przeszkodzie, aby zrezygnować z posiadanego OC samochodu. Odkąd w 2012 roku wprowadzono zmiany do ustawy o ubezpieczeniach komunikacyjnych, wypowiedzenie umowy ubezpieczenia stało się łatwiejsze, wyraźnie została też oddalona groźba wpadnięcia w tzw. pułapkę podwójnego ubezpieczenia (sytuacja, w której posiadacz pojazdu objęty jest ochroną ubezpieczeniową na podstawie dwóch lub więcej umów obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w tym samym czasie). Trzeba tylko pamiętać, że nie wystarczy podpisanie nowej umowy OC z innym towarzystwem. Konieczne jest wypowiedzenie dotychczasowej umowy poprzez przesłanie do towarzystwa ubezpieczeniowego stosownego dokumentu.

 

Poniżej kilka możliwych scenariuszy (wzory przydatnych pism znajdują się na stronie Rzecznika Finansowego pod adresem: http://rf.gov.pl/tekst.php?kategoria=serwis-prawny&kategoria2=wzory-pism):

• Gdy umowa wygasa…

Jeśli okres aktualnego ubezpieczenia OC dobiega końca i chcesz zmienić towarzystwo, musisz złożyć pisemne wypowiedzenie najpóźniej na jeden dzień przed zakończeniem umowy. W przeciwnym razie polisa zostanie automatycznie przedłużona na następny okres ubezpieczeniowy. Wypowiadając umowę należy się upewnić, że zawarta w innym towarzystwie polisa OC jest już ważna, bowiem zarejestrowany pojazd nie może pozostawać bez ubezpieczenia.

• Gdy umowa przedłużyła się automatycznie…

Nawet jeśli nie zdążyłeś wypowiedzieć umowy OC i została ona automatycznie przedłużona, ciągle możesz zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe. Wystarczy, że wykupisz inną polisę i złożysz stosowne wypowiedzenie związane z posiadaniem podwójnego ubezpieczenia. Trzeba tylko pamiętać, że w ten sposób wypowiedzieć można jedynie umowę przedłużoną automatycznie, a dotychczasowy ubezpieczyciel pobierze opłatę jedynie za okres, w którym faktycznie korzystaliśmy z ochrony ubezpieczenia. Za niewykorzystany okres ubezpieczenie otrzymasz natomiast zwrot pieniędzy.

• Gdy pojazd został skradziony, zezłomowany lub wyrejestrowany…

Z chwilą wyrejestrowania samochodu wygasa obowiązek posiadania ubezpieczenia OC. Oznacza to, że gdy pojazd został skradziony, przekazany do złomowania lub zarejestrowany za granicą możesz zrezygnować z obowiązującej umowy ubezpieczenia. Procedura wypowiedzenia jest podobna jak w poprzednich sytuacjach, należy dostarczyć do ubezpieczyciela wypowiedzenie oraz niezbędne dokumenty poświadczające wyrejestrowanie pojazdu.

• Gdy zakupu dokonano w kanale direct…

Umowę zawartą w systemie direct, czyli przez telefon lub internet, można dodatkowo wypowiedzieć w terminie 30 dni od dnia jej podpisania, ponieważ wynika to z zasad zawierania transakcji na odległość. Jednak rezygnując z takiej umowy musisz się liczyć z kosztami ubezpieczenia za okres, w którym faktycznie z niego korzystałeś.

• Gdy OC otrzymano wraz z kupionym samochodem…

Z polisy OC otrzymanej od poprzedniego właściciela pojazdu można zrezygnować w każdym momencie umowy. Gdy upewnisz się, że ochrona nowo zakupionej polisy zaczęła już działać, wystarczy dopełnić formalności dostarczając do dawnego ubezpieczyciela stosowne wypowiedzenie.

 

Dlaczego OC jest obowiązkowe? Jakiego zakresu ochrony można oczekiwać od towarzystwa ubezpieczeniowego?

Obowiązkowy charakter ubezpieczenia OC pojazdów mechanicznych wynika z przekonania o konieczności wsparcia osób, które mogą ponieść szkody w wyniku kolizji spowodowanej przez innych uczestników ruchu drogowego. Sprawca zdarzenia na drodze jest zobowiązany do pokrycia powstałych wskutek swojego działania strat, a polisa OC zapewnia mu ochronę przed finansowymi konsekwencjami szkód na zdrowiu i mieniu poszkodowanych osób i tym samym zwalnia go z konieczności wypłacenia odszkodowania z własnych pieniędzy. W jego imieniu rekompensatę poszkodowanym wypłaca zakład ubezpieczeń.

Podstawą prawną obowiązku posiadania ubezpieczenia OC jest Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Opisany w ustawie zakres ochrony dotyczy wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych i określa ich odpowiedzialność na sumę 5 mln euro przypadku szkód na osobie i 1 mln euro w przypadku szkód na mieniu. W rezultacie każdy ubezpieczyciel oferuje klientom taki sam produkt pod względem konstrukcji, ale należy pamiętać, że OC samochodu różni się ceną w zależności od sprzedającego je ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie OC działa na terytoriach 32 państw, które podpisały wymagane w takich sytuacjach Porozumienie Wielostronne, a więc przede wszystkim w krajach członkowskich Unii Europejskiej i Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Są to: Andora, Austria, Belgia, Bułgaria, Chorwacja, Cypr, Czechy, Dania, Estonia, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia, Irlandia, Islandia, Litwa, Łotwa, Malta, Niemcy, Norwegia, Polska, Portugalia, Rumunia, Szwajcaria, Szwecja, Słowacja, Słowenia, Wielka Brytania, Włochy, Węgry, a od 1 stycznia 2012 r. także Serbia.

Z kolei w kilkunastu kolejnych państwach ubezpieczenie zadziała, ale tylko wtedy, gdy właściciel samochodu posiada Zieloną Kartę. Tymi krajami są: Albania, Białoruś, Bośnia i Hercegowina, Czarnogóra, Iran, Izrael, Macedonia, Maroko, Mołdawia, Rosja, Tunezja, Turcja, Ukraina.

Wypowiedzenie umowy OC i AC

Aby zrezygnować z dotychczasowego ubezpieczyciela, nie wystarczy podpisanie nowej umowy OC z innym towarzystwem. Trzeba skutecznie wypowiedzieć dotychczasową polisę. Prawo do wypowiedzenia istnieje przez cały okres trwania polisy, jednak należy to zrobić najpóźniej dzień przed upływem trwania okresu ochrony, bo w przeciwnym razie polisa zostanie automatycznie przedłużona na następny okres ubezpieczeniowy. Niezależnie od terminu, wypowiadając umowę należy się upewnić, że zawarta w innym towarzystwie polisa OC jest już ważna – zarejestrowany pojazd nie może przecież pozostawać bez ubezpieczenia!

W przypadku kradzieży lub złomowania pojazdu, auto należy wyrejestrować w odpowiednim urzędzie, a dokument to potwierdzający należy przekazać ubezpieczycielowi, w którym wykupione było OC. Umowa zostaje wówczas rozwiązana, a kierowca może liczyć na zwrot pieniędzy za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Uwaga!

Jeżeli w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej dochodzi do zakupu pojazdu, nowy właściciel ma prawo wypowiedzieć umowę w dowolnym momencie od dnia zakupu do końca trwania okresu ochrony w ramach OC.

W przypadku ubezpieczeń AC można odstąpić od umowy pod warunkiem, że polisa została kupiona na okres dłuższy niż 6 miesięcy. W takiej sytuacji właściciel pojazdu ma 30 dni na złożenie oświadczenia o rezygnacji z ochrony (przedsiębiorców obowiązuje z reguły termin 7-dniowy). Rozwiązanie umowy nie znosi z kierowcy obowiązku zapłaty składki za okres, w którym umowa była ważna.

Polisy OC i AC przy kupnie/sprzedaży pojazdu

Umowa AC rozwiązuje się, gdy właściciel polisy sprzeda ubezpieczony pojazd. W takiej sytuacji przysługuje mu zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony. Inaczej sprawa wygląda w przypadku obowiązkowego OC, które wraz z pojazdem zostaje przejęte przez nabywcę. Dlatego w momencie zakupu auta należy zweryfikować, czy na pewno jest on ubezpieczony, aby po dokonaniu transakcji nie narazić się na mandat za brak OC.

Uwaga!

Sprzedawca ma obowiązek poinformowania ubezpieczyciela, że jego samochód zmienił właściciela. Ma na to 14 dni. Jeśli nie dopełni tego obowiązku, wraz z nabywcą będzie współodpowiedzialny za opłacenia należnej składki.

Nowy posiadacz samochodu ma prawo do korzystania z zakupionej przez poprzedniego właściciela polisy OC do końca trwania okresu ochrony, ale powinien pamiętać, że może ją równie dobrze wypowiedzieć. W takiej sytuacji zobowiązany jest do zawarcia polisy ubezpieczeniowej w innym towarzystwie.

Uwaga!

Ubezpieczyciel ma prawo przeprowadzić rekalkulację składki z uwzględnieniem zniżek i zwyżek nowego właściciela pojazdu.

Kradzież pojazdu – likwidacja szkody

W przypadku kradzieży pojazdu w pierwszej kolejności należy powiadomić policję, a następnie niezwłocznie zgłosić się do ubezpieczyciela. Szybkość działania jest tu niezwykle istotna, ponieważ towarzystwa bardzo często zastrzegają w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), że o kradzieży ubezpieczonego pojazdu muszą zostać poinformowane w ciągu 1 dnia roboczego.

Uwaga!

O odszkodowanie za skradziony samochód mogą ubiegać się wyłącznie osoby posiadające ważną polisę AC z wykupionym ryzykiem kradzieży.

Po rozpoczęciu procesu likwidacji szkody ubezpieczyciel zażąda od kierowcy przede wszystkim:

• potwierdzenia zgłoszenia sprawy na policji,
• przekazania dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu (o ile była wydana na ten pojazd),
• przekazania wszystkich kompletów kluczyków i sterowników służących do otwarcia lub uruchomienia pojazdu.

Na przeprowadzenie procesu likwidacji szkody ubezpieczyciel ma 30 dni.

Uwaga!

Zawsze w przypadku zgubienia kluczyków do samochodu należy zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi, aby po kradzieży nie spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania, związanej z tzw. rażącym niedbalstwem.

Wypadek lub kolizja – likwidacja szkody z polisy OC

Po wypadku lub kolizji drogowej należy przede wszystkim zgromadzić informacje i dowody na miejscu wypadku. Gdy żaden z uczestników nie jest ranny oraz okoliczności wypadku pozwalają łatwo ustalić sprawcę kolizji (który nie kwestionuje swojej winy), nie ma potrzeby wzywania policji i wystarczy spisać oświadczenie. Powinno ono zawierać wszystkie niezbędne informacje dotyczące zajścia zdarzenia oraz dane identyfikacyjne (m.in. numer polisy, numer rejestracyjny pojazdu lub VIN). Warto w tym celu skorzystać z formularza wspólnego oświadczenia o zdarzeniu, dostępnego m.in. na stronie Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU).

Uwaga!

Konieczne jest wezwanie policji, gdy:

• sprawca szkody nie przyznaje się do winy lub utrudnia zebranie niezbędnych dowodów oraz informacji,
• nie ma ważnej polisy OC,
• jest pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających.

Po zebraniu wszelkich informacji należy o zdarzeniu powiadomić ubezpieczyciela sprawcy wypadku lub kolizji. W zamieszczonych na naszej stronie opisach towarzystw ubezpieczeniowych znajdują się szczegółowe informacje o możliwości zgłoszenia szkody u poszczególnych ubezpieczycieli. Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na wypłatę świadczenia poszkodowanemu lub poinformowanie go o przyczynach niemożliwości wypłaty zgodnej z jego roszczeniem.

Uwaga!

W przypadku niektórych towarzystw (np. PZU, Uniqa) poszkodowani kierowcy mogą zgłosić szkodę z OC u ubezpieczyciela w ramach tzw. bezpośredniej likwidacji szkód. Ten system ma zostać wprowadzony we wszystkich towarzystwach w 2015 roku.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Jesteś uczestnikiem wypadku lub kolizji? Sprzedajesz lub kupujesz samochód? A może chcesz zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe? Tu znajdziesz informacje na temat tego, jak postępować w wyżej wymienionych sytuacjach, związanych z posiadanymi ubezpieczeniami OC i AC.

Co jeszcze można ubezpieczyć?

Do podstawowego zakresu ubezpieczeń można również dołączyć takie jak:

• ubezpieczenie opon zapewniające ochronę w przypadku uszkodzenia ogumienia w ubezpieczonym pojeździe. Polisa gwarantuje pomoc w razie awarii opon, dętek oraz kół, a także pokrycie koszty ich wymiany w warsztacie,
• ubezpieczenie bagażu, które stanowi ochronę przewożonych rzeczy osobistych na wypadek ich zniszczenia lub uszkodzenia w wypadku komunikacyjnym,
• ubezpieczenie kluczyków, czyli finansowe zabezpieczenie na wypadek kradzieży kluczyków, tablic i dowodu rejestracyjnego,
• ubezpieczenie od utraty pracy zapewnia pokrycie kosztów eksploatacji pojazdu, m.in. koszt paliwa, w przypadku utraty pracy przez ubezpieczonego,
• ubezpieczenie ochrony prawnej zapewnia ochronę prawną interesów ubezpieczonego oraz osób upoważnionych do kierowania pojazdem. Polisa jest pomocna w przypadku spowodowania wypadku drogowego lub oskarżenia o popełnienie innego wykroczenia lub przestępstwa. Obejmuje ona zarówno pomoc informacyjną, jak i pokrycie kosztów ochrony prawnej.

Ubezpieczenie ochrony zniżek

Jednym z podstawowych kryteriów, które ubezpieczyciele biorą pod uwagę kalkulując składkę, jest historia jazdy ubezpieczającego się kierowcy. Towarzystwa najwyżej cenią osoby jeżdżące bezszkodowo, przyznając im wysokie zniżki za brak kolizji czy wypadków na koncie. Jednak wystarczy już jedna szkoda, by za OC czy AC przy odnawianiu polisy zapłacić więcej. Rozwiązaniem może być zakup ubezpieczenia ochrony zniżek, które pozwala wrócić do rabatu posiadanego przed zaistnieniem szkody.

 

Uwaga!

Ochrona zniżek dotyczy przeważnie tylko pierwszej szkody w ubezpieczeniu OC lub AC, za którą wypłacono posiadaczowi pojazdu odszkodowanie.