FAQ

Ubezpieczenie szyb

Ubezpieczenie szyb zapewnia ochronę przed skutkami uszkodzenia lub wybicia szyb samochodowych. W ramach likwidacji szkody ubezpieczyciel gwarantuje konieczną wymianę szyb, a także pokrywa dodatkowe koszty związane z naprawą. Decydując się na tę dobrowolną polisę należy przede wszystkim zwrócić uwagę na określoną w umowie sumę ubezpieczenia, czyli wartość strat, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Uwaga!

Zgłoszenie zostanie przyjęte przez ubezpieczyciela, jeśli wpłynie do niego w ściśle określonym terminie, np. nie później niż 5 dni roboczych po szkodzie. Należy uważać, aby przed rozpoczęciem procesu likwidacji szkody uszkodzenie się nie zwiększyło. Nie wolno również na własną rękę podejmować naprawy lub wymiany szyby.

 

Ubezpieczenie NNW

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków należy do grupy ubezpieczeń osobowych i polega na ochronie obejmującej życie lub zdrowie ubezpieczonego w czasie podróży samochodem. Ubezpieczenie NNW zapewnia mu wsparcie finansowe w związku z uszczerbkiem na zdrowiu powstałym w następstwie nieszczęśliwego wypadku drogowego zarówno w kraju, jak i za granicą. Co ważne, ochroną ubezpieczeniową objęty jest nie tylko właściciel polisy, ale i wszyscy pasażerowie w liczbie zapisanej w umowie ubezpieczenia.

Ubezpieczenie NNW obejmuje trwałe następstwa wypadków, które miały miejsce:

• w związku z ruchem pojazdu,
• podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu,
• bezpośrednio przy jego załadunku i wyładunku,
• podczas pobierania paliwa na stacji benzynowej,
• podczas zatrzymania, postoju lub naprawy pojazdu.

 

Uwaga!

Im wyższą sumę ubezpieczenia wybierze się podczas zakupu, tym większe będzie odszkodowanie. Zazwyczaj każdy 1% uszczerbku na zdrowiu odpowiada rekompensacie wyrażonej w takim samym procencie sumy ubezpieczenia.

Assistance

Assistance (ubezpieczenie pomocowe) jest standardowym dodatkiem do ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC. Posiadacz assistance może przede wszystkim skorzystać ze wsparcia na miejscu awarii czy wypadku, gdzie jego pojazd zostanie w przypadku niewielkiej usterki od razu naprawiony, ewentualnie odholowany do warsztatu lub miejsca zamieszkania. W ramach assistance można również liczyć na:

• dostarczenie paliwa, pomoc po złapaniu „gumy”, uruchomienie silnika czy otwarcie przymarzniętych zamków w zimie,
• pokrycie kosztów wynajmu pojazdu zastępczego,
• wsparcie informacyjne i logistyczne podczas awarii na trasie (m.in. informacje o warsztatach, zorganizowanie noclegu w hotelu oraz powrotu do domu)
• dostarczenie części zamiennych,
• pomoc medyczną dla uczestników podróży.

 

Uwaga!

Podstawowy zakres assistance jest o wiele węższy niż jego rozszerzony wariant ubezpieczenia pomocowego. Różnice dotyczą zarówno liczby świadczonych usług, ale również takich kwestii jak limit kilometrów nakładany na holowanie pojazdu czy długość czasu, na jaki wynajmowany jest pojazd zastępczy. Dlatego przed zakupem warto dokładnie przestudiować warunki umowy!

Inne produkty komunikacyjne

Posiadacze ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC korzystają z ochrony na wypadek szkód, które wyrządzą osobom trzecim, a także kradzieży, zniszczeń czy uszkodzeń ich własnego pojazdu. Do podstawowego zakresu tych ubezpieczeń można również dołożyć dodatkowe elementy, aby kompleksowo chronić się od wszystkich nieprzewidzianych zdarzeń na drodze.

Zniesienie franszyzy integralnej, udziałów własnych i amortyzacji części

Szukając dla siebie odpowiedniego AC trzeba sprawdzić, czy w ramach polisy możliwe jest zniesienie franszyzy integralnej, udziałów własnych (franszyzy redukcyjnej) oraz amortyzacji części. Co można dzięki temu zyskać?

Franszyza integralna blokuje możliwość likwidacji szkód poniżej ustalonej z ubezpieczycielem kwoty. Jej zniesienie pozwala więc na skorzystanie z ubezpieczenia nawet w przypadku drobnych uszkodzeń.

Uwaga!

Likwidację drobnych szkód należy dobrze przemyśleć, ponieważ każda naprawa z ubezpieczenia powoduje wzrost składki w kolejnym roku.

Dzięki usunięciu udziałów własnych odszkodowanie nie zostanie pomniejszone o stałą kwotę (np. 250 zł) lub procent (np. 10%) wartości szkody, które kierowca zobowiązał się pokryć przy zawieraniu umowy z ubezpieczycielem (należy jednak pamiętać, że nie zawsze zniesienie tego elementu jest możliwe). Z kolei zniesiona amortyzacja oznaczać będzie, że ubezpieczyciel nie pomniejszy wartości części koniecznych do przeprowadzenia naprawy auta.

Uwaga!

Udziały własne można również podnieść, co obniża wartość odszkodowania przy szkodzie, ale skutkuje otrzymaniem od ubezpieczyciela zniżki w momencie zakupu.

Kosztorysowy czy serwisowy – który wariant AC wybrać?

Właściciele pojazdów mają zazwyczaj możliwość wyboru pomiędzy wariantem kosztorysowym (gotówkowym, preferowanym przez właścicieli starszych samochodów) a serwisowym (bezgotówkowym, polecanym posiadaczom młodszych pojazdów):

• w pierwszym przypadku kierowcy wypłacana jest zaakceptowana przez niego suma zawarta w kosztorysie szkody, a naprawy dokonuje on we własnym zakresie, korzystając z samodzielnie wybranych serwisów,
• wariant serwisowy oznacza, ze auto kierowane jest do wskazanego przez ubezpieczyciela warsztatu, który rozlicza się z nim bez udziału właściciela samochodu.

 

Uwaga!

Bardzo ważne jest ustalenie, czy ubezpieczyciel przeprowadzi wycenę lub naprawę w oparciu o części oryginalne. Warto ustalić to przy wyborze ubezpieczenia, ponieważ ubezpieczyciele często chcą stosować tańsze zamienniki!

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Podejmując decyzję o wyborze AC, należy przede wszystkim kierować się zakresem ochrony ubezpieczeniowej, a dopiero później patrzeć na cenę polisy. W AC najważniejsze jest dopasowanie poszczególnych parametrów polisy tak, aby zakresem odpowiadały indywidualnym potrzebom właściciela samochodu.

 

Uwaga!

Ubezpieczenie AC wybiera się inaczej niż obowiązkowe OC, które jest identyczne w każdym towarzystwie i dlatego podstawowym kryterium wyboru jest w jego przypadku cena! Warto jednak pamiętać, że można otrzymać zniżkę na zakup pakietu OC + AC w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym.

 

Wybierając polisę AC dla siebie, należy zwrócić uwagę przede wszystkim na:

• ryzyko kradzieży (czy zostało włączone do ochrony),
• sumę ubezpieczenia, którą określa się na podstawie wartości podawanej przez właściciela pojazdu (nie należy jej zaniżać!) lub definiuje jako wartość rynkową pojazdu (wycena zgodna z systemami Eurotax lub Info-Expert),
• wariant ubezpieczenia (kosztorysowy lub serwisowy),
• możliwość zniesienia udziałów własnych oraz amortyzację części,
• usługi assistance (czy i w jakim zakresie w ramach AC można otrzymać tzw. ubezpieczenie pomocowe, przydatne m.in. w przypadku konieczności holowania auta).

Zakres ubezpieczenia AC

Ochrona ubezpieczeniowa w ramach AC obejmuje zdarzenia, które dotykają bezpośrednio ubezpieczonego właściciela pojazdu mechanicznego przed skutkami powstałych na jego mieniu szkód. Do zdarzeń ubezpieczanych w ramach AC zalicza się:

• kradzież,
• uszkodzenia pojazdu z własnej winy w kolizji drogowej (m.in. z innym pojazdem, zwierzęciem), a także uderzenie w elementy znajdujące się przy drodze, np. budynek, znak drogowy czy drzewo,
• uszkodzenie pojazdu przez osoby trzecie, np. zarysowanie lakieru,
• zniszczenia spowodowane przez żywioły, np. burze, wichury, gradobicie, pożar.

Uwaga!

Towarzystwa ubezpieczeniowe samodzielnie określają dokładny zakres AC, który nie jest określony ustawowo, jak ma to miejsce w przypadku OC. Zasady działania ubezpieczenia zapisywane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), opracowywanych indywidualnie przez poszczególnych ubezpieczycieli.

Oprócz listy okoliczności, w których ubezpieczyciel przejmuje na siebie finansową odpowiedzialność za pokrycie szkód, istnieje też zbiór sytuacji, gdy odszkodowanie nie zostanie wypłacone, a naprawa uszkodzeń przeprowadzona. Zalicza się do nich:

• szkody powstałe w wyniku umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa (np. kradzież auta po pozostawieniu kluczyków w samochodzie czy braku uruchomionego alarmu),
• szkody spowodowane po spożyciu alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
• uszkodzenia pojazdu wynikające z jego normalnej eksploatacji (np. awaria mechaniczna),
• brak aktualnego badania technicznego pojazdu,
• szkody powstałe z winy kierowcy nieposiadającego prawa jazdy,
• sytuację, gdy kierowca zbiegł z miejsca zdarzenia lub w momencie zdarzenia łamał przepisy ruchu drogowego,
• szkody powstałe wskutek wykorzystania pojazdu do celów niezgodnych z jego przeznaczeniem (m.in. użyto go do wyścigu lub do celów zarobkowych).

Uwaga!

Ubezpieczyciele mogą nie chcieć wypłacić pieniędzy po kradzieży samochodu na terenie Rosji i krajach byłego Związku Radzieckiego. Istotne jest też zwrócenie uwagi na termin zgłoszenia szkody, w niektórych firmach kierowca ma na to tylko 24 godziny.

Na co zwrócić uwagę przy kupnie OC?

Zakres OC jest opisany ustawą, do której muszą stosować się wszyscy ubezpieczyciele. W rezultacie każde towarzystwo oferuje swoim klientom takie samo ubezpieczenie, jak to sprzedawane przez konkurencję. A zatem najtańsza polisa nie jest w żaden sposób gorsza od najdroższej, co oznacza, że głównym kryterium wyboru OC jest jego cena.

 

Uwaga!

Najskuteczniejszym sposobem wybrania najkorzystniejszej oferty dla siebie jest porównanie cen u wielu ubezpieczycieli naraz. Można to zrobić w zaledwie kilka minut wypełniając nasz formularz. 

To bardzo ważne, aby na potrzeby kalkulacji podać prawidłowe dane – towarzystwa ubezpieczeń na podstawie nawet tak pozornie mało znaczących informacji, jak zawód czy rodzaj płatności są skłonne przyznawać rabaty!

Wyrejestrowanie pojazdu

Wyrejestrowanie pojazdu następuje na wniosek właściciela. Kierowca musi złożyć stosowne podanie w odpowiednim urzędzie (zazwyczaj w postaci formularza dostępnego w urzędzie gminy lub starostwie powiatowych, jak tez na stronach internetowych tych unstytucji).

Lista dokumentów potrzebnych do wyrejestrowania pojazdu:

• wypełniony wniosek,
• oświadczenie informujące o kradzieży pod groźbą odpowiedzialności karnej za fałszywe zeznania,
• zaświadczenie wydane przez właściwy organ policji, które potwierdza zgłoszenie kradzieży pojazdu (albo postanowienie o umorzeniu dochodzenia w sprawie kradzieży wystawione przez właściwy organ),
• dowód rejestracyjny,
• karta pojazdu, jeżeli była wydana.

Dodatkowo należy przedstawić: dowód osobisty właściciela, dowód uiszczenia opłaty skarbowej za decyzję o wyrejestrowaniu pojazdu i dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego OC lub dowód opłacenia składki za to ubezpieczenie.

W przypadku kradzieży lub złomowania pojazdu, auto należy wyrejestrować w odpowiednim urzędzie, a dokument to potwierdzający należy przekazać Towarzystwu Ubezpieczeń , w którym wykupione było ubezpieczenie OC. Umowa OC zostaje wówczas rozwiązana, a kierowca może liczyć na odzyskanie środków finansowych za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Wypadek, kolizja

Chcąc zgłosić szkodę, należy skontaktować się bezpośrednio z Towarzystwem Ubezpieczeń, u którego mamy wykupioną polisę oraz podać informacje odnośnie zdarzenia i danych identyfikacyjnych (numer polisy, numer rejestracyjny pojazdu lub VIN). Obowiązek ten ciąży zarówno na sprawcy szkody jak i na poszkodowanym – osobie zgłaszającej roszczenie odszkodowawcze. Należy pamiętać o dokładnym gromadzeniu informacji i dowodów na miejscu wypadku.

Przy formułowaniu oświadczenia sprawcy szkody należy zwrócić uwagę na:

• Zebranie danych personalnych kierującego pojazdem; w przypadku, gdy kierujący nie jest posiadaczem pojazdu to również dane właściciela, tj. imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer dowodu osobistego, nr PESEL, numer prawa jazdy, numer dowodu rejestracyjnego,
• Zrobienie szczegółowego opisu okoliczności zdarzenia, sporządzenie wykazu uszkodzeń pojazdów uczestniczących w wypadku;
• Jeżeli na miejscu zdarzenia znajdują się świadkowie, warto spisać ich dane oraz poprosić o złożenie podpisu na oświadczeniu sprawcy odszkodowania. Istotne znacznie może mieć również udokumentowanie szkód poprzez wykonanie zdjęć, zanim pojazd zostanie przemieszczony.

Jak postępować, gdy uczestniczymy w wypadku drogowym?
Podstawowe obowiązki osoby uczestniczącej w wypadku to:

• zapewnienie pomocy medycznej osobom poszkodowanym w zdarzeniu;
• niezwłoczne zawiadomienie policji, o ile doszło do wypadku z ofiarami w ludziach oraz gdy zachodzi przypuszczenie, że zostało popełnione przestępstwo; nie ma obowiązku wzywania policji w przypadku drobnych szkód, w których nie ma osób rannych;
• zapewnienie bezpieczeństwa ruchu w miejscu wypadku; działania zabezpieczające;
• zapobieżenie, w miarę możliwości, zwiększeniu się szkody;
• zabezpieczenie mienia osób poszkodowanych;
• udzielenie pozostałym uczest nikom zdarzenia informacji, pozwalających na personalną identyfikację uczestników wypadku oraz ustalenie Towarzystwa Ubezpieczeń sprawcy szkody.

Obowiązek dostarczenia do Towarzystwa Ubezpieczeń dowodów dotyczących wypadku spoczywa zarówno na sprawcy szkody (kierujący, posiadacz pojazdu), jak i na poszkodowanym, zgłaszającym roszczenie odszkodowawcze. Osoba zgłaszająca roszczenie odszkodowawcze powinna w szczególności zadbać o:

1. spisanie odpowiednio sformułowanego oświadczenia sprawcy szkody; powinno ono zawierać:
   • dane personalne kierującego pojazdem, a jeśli nie jest on jednocześnie posiadaczem, także dane właściciela pojazdu tj. imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer telefonu, numer dowodu osobistego lub numer PESEL, numer prawa jazdy;
   • dane dotyczące pojazdów biorących udział w zdarzeniu (marka i model, numer rejestracyjny);
   • obszerny opis okoliczności zdarzenia;
   • możliwy do ustalenia na miejscu zdarzenia wykaz uszkodzeń pojazdów uczestniczących w wypadku;
   • szkic sytuacyjny miejsca zdarzenia;
2. spisanie danych świadków zdarzenia; najlepiej zwrócić się z prośbą o złożenie podpisów na oświadczeniu sprawcy szkody;
3. jeśli to możliwe, wykonanie zdjęć pojazdów bezpośrednio po wypadku, zanim zostaną przemieszczone w inne miejsce, tzn. tak, jak stały po zatrzymaniu.

   W przypadku, gdy osoba, którą wskazujemy jako sprawcę szkody, nie zgadza się z naszym stanowiskiem, albo gdy odmawia lub utrudnia nam zebranie niezbędnych dowodów w sprawie wypadku – należy wezwać policję.

Sytuacje, w których należy wezwać policję:

• sprawca nie poczuwa się do odpowiedzialności oraz nie chce podpisać oświadczenia o winie,
• sprawca nie ma ubezpieczenia OC,
• sprawca zdarzenia jest pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• posiadasz pojazd kredytowany przez bank,
• są ranni i/lub zabici;

Pozostałe Informacje. Co robić i jak zgłosić

Odstąpienie od umowy ubezpieczenia Autocasco

Jeżeli umowa ubezpieczenia Autocasco została zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy, odstąpić od niej można w ciągu 30 dni od dnia jej zawarcia. Dla przedsiębiorców termin ten jest krótszy i wynosi 7 dni. Do takiego odstąpienia nie jest potrzebna zgoda Towarzystwa Ubezpieczeń, a jedynie oświadczenie w tym zakresie. Pozostaje obowiązek zapłaty składki za okres, w którym umowa obowiązywała.

Odmowa wypłaty odszkodowania przez Towarzystwo Ubezpieczeń z tytułu polisy Autocasco

Towarzystwo Ubezpieczeń może odmówić wypłaty odszkodowania z tytułu kradzieży w przypadku niespełnienia warunków zawartych w umowie Autocasco. Należy dobrze zapoznać się z warunkami umowy jeszcze przed jej podpisaniem, aby wiedzieć które trzeba spełnić względem Towarzystwa Ubezpieczeń w przypadku kradzieży pojazdu (patrz: kradzież pojazdu)

Ubezpieczenie Autocasco standardowo nie obejmuje szkód powstałych:

• w pojeździe stanowiącym własność innej osoby niż wymieniona jako właściciel w dokumencie ubezpieczenia,
• z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa właściciela pojazdu oraz wszelkich innych osób upoważnionych do użytkowania pojazdu,
• podczas kierowania pojazdem przez ubezpieczonego lub upoważnionego kierowcę w stanie po użyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych,
• podczas kierowania pojazdem przez ubezpieczonego lub upoważnionego kierowcę nie posiadającego uprawnień do kierowania ubezpieczonym pojazdem,
• w czasie ruchu pojazdem, gdy pojazd nie był dopuszczony do ruchu w przypadku pojazdów podlegających rejestracji – gdy w chwili zaistnienia szkody pojazd nie był zarejestrowany lub nie posiadał ważnego badania technicznego o ile brak badań technicznych miał wpływ na powstanie lub rozmiar szkody,
• w okolicznościach innych niż podane w zgłoszeniu szkody,
• w wyposażeniu pojazdu nie określonym we wniosku,
• wskutek przywłaszczenia pojazdu,
• w wyniku bieżącej eksploatacji,
• podczas używania pojazdu jako narzędzia przestępstwa,
• wskutek działań wojennych, a także powstałych wskutek użycia pojazdu w związku z obowiązkowymi świadczeniami na rzecz wojska i policji,
• w pojazdach nielegalnie wprowadzonych na terytorium Polski,
• w następstwie użytkowania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem, a także zaistniałych wskutek niewłaściwego załadowania i przewożenia ładunku lub bagażu,
• w wyniku uszkodzenia lub zniszczenia ogumienia, chyba że powstały one wskutek działania osób trzecich lub powstały jednocześnie z uszkodzeniem lub zniszczeniem innych części pojazdu, objętych ochroną ubezpieczeniową AC,
• w elementach uszkodzonych i nie naprawionych przed zawarciem umowy,
• wskutek kradzieży pojazdu, gdy kierujący wysiadł z pojazdu, pozostawiając wewnątrz kluczyki lub sterownik służący do otwarcia lub uruchomienia pojazdu bez ich zabezpieczenia z należytą starannością przed możliwością uruchomienia pojazdu przez osobę niepowołaną (nie dotyczy kradzieży, która została dokonana z użyciem przemocy),
• wskutek kradzieży pojazdu w przypadku nienależytego zabezpieczenia kluczyków lub sterowników służących do otwarcia lub uruchomienia pojazdu lub dokumentów pojazdu polegającego w szczególności na pozostawieniu lub przechowywaniu wyżej wskazanych przedmiotów lub dokumentów w miejscu, w którym mają do nich dostęp osoby nieupoważnione (nie dotyczy kradzieży, która została dokonana z użyciem przemocy),
• wskutek kradzieży pojazdu w przypadku nie zabezpieczenia pojazdu zgodnie z jego konstrukcją i nie uruchomienia wszystkich urządzeń zabezpieczających pojazd przed kradzieżą, określonych we wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia (nie dotyczy kradzieży, która została dokonana z użyciem przemocy).

Szkoda całkowita w ubezpieczeniu Autocasco

Szkoda całkowita, w ramach ubezpieczeń Autocasco (inaczej niż w ubezpieczeniu OC komunikacyjnym), to takie uszkodzenia, których koszt naprawy przekroczy określoną procentowo w warunkach umowy (OWU) wartość samochodu będącą na progu ekonomicznej opłacalności naprawy uszkodzonego pojazdu. Zazwyczaj jest to od 60% do 80% wartości rynkowej pojazdu. Zakwalifikowanie szkody jako całkowitej powoduje zmianę sposobu wyliczenia odszkodowania. Odszkodowanie nie będzie wówczas wypłacone na podstawie przewidywanej wysokości kosztów naprawy, a na podstawie różnicy pomiędzy wartością pojazdu przed szkodą, a wartością wraku. Wycena ta powinna uzasadniać przekroczenie ustalonego progu. Jeżeli wykonawca naprawy wykona ją taniej, podstawą do żądania pokrycia szkody będą rachunki dokumentujące usunięcie szkody oraz zaświadczenie z wynikiem badania technicznego. Uwarunkowane jest to również zapisami znajdującymi się w warunkach umowy (OWU).

Franszyza redukcyjna – Udział własny

Udział własny to wysokość potrącenia z odszkodowania w każdej zgłoszonej szkodzie, najczęściej określona procentowo (od 5 do 50%. ) lub rzadziej kwotowo. Od wysokości udziału własnego zależy wysokość składki tzn. im wyższy udział własny tym niższa składka i odwrotnie. Oznacza to, że otrzymamy odszkodowanie pomniejszone o określony w umowie udział własny. Zawierając umowę ubezpieczenia udział własny można zazwyczaj wykupić poprzez zapłatę dodatkowej składki. Oznacza to, że Towarzystwo Ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie nie redukowane o wartość udziału własnego, jeśli wykupione zostanie w pełnej wysokości.

Oględziny pojazdu

Wymóg przeprowadzenia oględzin jest uzależniony od procedur konkretnego Towarzystwo Ubezpieczeń.

Suma ubezpieczenia a wartość pojazdu

W momencie zawierania umowy ubezpieczenia Autocasco deklaruje się wartość ubezpieczanego pojazdu, na podstawie której określana jest suma ubezpieczenia, jak też wysokość składki. Należy pamiętać, aby precyzyjnie określić wartość pojazdu. Podanie wartości pojazdu wyższej niż faktyczna nie powoduje, że pojazdu otrzymamy wyższe odszkodowanie. Podstawą do wypłaty odszkodowania będzie dokonana przez Towarzystwo Ubezpieczeń szczegółowa wycena wartości pojazdu na dzień powstania szkody (niekiedy na dzień wypłaty odszkodowania) i nie koniecznie będzie to suma ubezpieczenia, którą określono przy zawieraniu ubezpieczenia. Zawyżenie sumy ubezpieczenia spowodować może jedynie zwiększeniem wysokości składki.

Należy zwrócić uwagę na definicję sumy ubezpieczenia zawartą w warunkach umowy (OWU). Towarzystwa Ubezpieczeń często określają sumę ubezpieczenia jako ustaloną aktualną, tj. rzeczywistą wartość pojazdu, nie przekraczającą jego wartości rynkowej. Suma ta przedstawiana jest na podstawie wyceny rzeczoznawcy lub danych zamieszczonych w fachowych katalogach. W takim przypadku Towarzystwo Ubezpieczeń bierze odpowiedzialność za prawidłowe ustalenie sumy ubezpieczenia i przy wypłacie odszkodowania za skradziony pojazd lub po szkodzie całkowitej, nie powinno zmniejszyć wartości pojazdu. Może tak się zdarzyć, jeśli do szkody doszło po upływie dłuższego czasu od daty zawarcia umowy. Jeżeli sumę ubezpieczenia zdefiniowano jako wartość rynkową pojazdu (z podaniem źródła wyceny np. Eurotax, Info-Ekspert), Towarzystwo Ubezpieczeń przy ustaleniu odszkodowania powinno obliczyć wartość pojazdu w oparciu o wartość rynkową, ustaloną na podstawie tego samego źródła wyceny (tj. Eurotax, Info-Ekspert). Natomiast jeżeli w warunkach umowy (OWU) znajduje się zapis, iż suma ubezpieczenia jest ustalana przez ubezpieczającego, oznacza to, że to ubezpieczający pojazd jest odpowiedzialny za ustalenie sumy ubezpieczenia w odpowiedniej wysokości, a Towarzystwo Ubezpieczeń nie ponosi odpowiedzialności za zawyżenie lub zaniżenie sumy ubezpieczenia, jeśli taka miała miejsce. Po powstaniu szkody, w przypadku zaniżenia sumy ubezpieczenia pojazdu w stosunku do jego wartości rynkowej, Towarzystwo Ubezpieczeń wyliczy odszkodowanie w proporcjonalnej wysokości, w jakiej pozostaje suma ubezpieczenia do wartości rynkowej pojazdu.

OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia

OWU to najważniejszy dokument dotyczący ubezpieczenia Autocasco. Określa obowiązki posiadacza polisy oraz Towarzystwa Ubezpieczeń wynikające z zawartej umowy. Wskazuje na sytuacje, w których Towarzystwo Ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie. Zawiera katalog zdarzeń, czyli wyłączeń odpowiedzialności, w przypadku których nie możemy domagać się pokrycia strat od Towarzystwa Ubezpieczeń. OWU określają ponadto procedurę przy wypłacie odszkodowania (np. sposób określenia wysokości odszkodowania).

Niekorzystanie z samochodu a obowiązek opłacenia OC

Ubezpieczenie OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Fakt nie korzystania z zarejestrowanego auta nie zwalnia z obowiązku opłacenia składki i wznawiania polisy na kolejne okresy. Zawieszenie płatności może mieć miejsce tylko w przypadkach ściśle określonych w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK Art. 33 np. po wyrejestrowaniu pojazdu lub upadku Towarzystwa Ubezpieczeń

Szkody, za które Towarzystwo Ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania z tytułu polisy OC

Trzeba pamiętać, że zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Towarzystwo Ubezpieczeń w ramach ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych nie odpowiada za szkody:

• polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi (właścicielowi) pojazdu mechanicznego; dotyczy to również sytuacji, w której posiadacz pojazdu mechanicznego, którym szkoda została wyrządzona, jest posiadaczem lub współposiadaczem pojazdu mechanicznego, w którym szkoda została wyrządzona. To ograniczenie nie obejmuje szkody wyrządzonej w mieniu, jeżeli pojazdy mechaniczne uczestniczące w zdarzeniu są przedmiotem umowy leasingu zawartej przez posiadaczy tych pojazdów z tym samym finansującym lub zostały przewłaszczone przez posiadaczy tych pojazdów na tego samego wierzyciela lub które są przedmiotem zastrzeżenia własności rzeczy sprzedanej na rzecz tego samego wierzyciela.
• wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że odpowiedzialność za powstałą szkodę ponosi posiadacz innego pojazdu mechanicznego niż pojazd przewożący te przedmioty;
• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych;
• polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.

Kto musi mieć OC i co grozi za brak ubezpieczenia?

Do zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego OC zobowiązani są wszyscy bez wyjątku posiadacze pojazdów samochodowych, motorowerów i motocykli, ciągników rolniczych, przyczep, pojazdów wolnobieżnych (z wyłączeniem tych należących do rolnika i użytkowanych w związku z posiadaniem gospodarstwa rolnego).

Uwaga!

Właściciele muszą mieć ważne ubezpieczenie OC przez cały okres, w którym pojazd jest zarejestrowany. Niezależnie od tego, czy jest on użytkowany, czy nie.

Za niespełnienie obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia OC grozi kara nakładana przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Posiadacze samochodów osobowych, ciężarowych oraz pozostałych pojazdów (m.in. motocykli czy skuterów) jeżdżący bez polisy zobowiązani są do zapłaty odpowiednio 200%, 300% oraz 30% ustalonej przez Radę Ministrów na dany rok kalendarzowy płacy minimalnej. Kary w maksymalnej wysokości zapłacą osoby, które nie będą miały ważnego ubezpieczenia przez czas dłuższy niż 14 dni. Do 3 dnia bez OC włącznie naliczane jest 20% stawki, a od 4 do 14 dnia – 50% pełnej kary.

Suma gwarancyjna ubezpieczenia OC

Suma gwarancyjna jest to górna granica odpowiedzialności Towarzystwa Ubezpieczeń w przypadku ubezpieczenia OC.

Towarzystwo Ubezpieczeń odpowiada do wysokości sumy gwarancyjnej obowiązującej na terytorium państwa, w którym miało miejsce zdarzenie ubezpieczeniowe.

Wysokość minimalnych sum gwarancyjnych uległa podwyższeniu w wyniku dostosowywania polskiego prawa do standardów europejskich. Dla umów zawartych przed 10 grudnia 2009 r. sumy gwarancyjne nie mogły być niższe niż:

• szkody osobowe – 1 500 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych;
• szkody w mieniu – 300 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych;

Dla umów zawartych w okresie 11 grudnia 2009 r. – 10 czerwca 2012 r.:

• szkody osobowe – 2 500 000 euro;
• szkody w mieniu – 500 000 euro;

Dla umów zawartych od 11 czerwca 2012 r.:

• szkody osobowe – 5 000 000 euro;
• szkody w mieniu – 1 000 000 euro.

Podstawę prawną stanowi Art. 36 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Towarzystwo Ubezpieczeń Komunikacyjnych. (Dz.U. 2003 nr 124 poz. 1152 z późn. zm.)

Okres ubezpieczenia OC

Po drogach w Polsce nie mogą poruszać się pojazdy nieposiadające OC. W związku z tym, gdy pojazd zakupiony od dealera lub sprowadzony z zagranicy nie posiada OC, polisę należy wykupić najpóźniej w dniu jego rejestracji, ale nie później niż z chwilą wprowadzenia go do ruchu. W przypadku kupna używanego pojazdu, który nie posiada ważnego ubezpieczenia OC należy je wykupić jeszcze tego samego dnia

W większości przypadków umowę ubezpieczenia zawiera się na okres 12 miesięcy, choć istnieje również możliwość zawarcia tzw. „umowy ubezpieczenia krótkoterminowego” na czas nie krótszy niż 30 dni.

Uwaga!

Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się zgodnie z datą zawartą w umowie ubezpieczenia i obowiązuje przez rok, aż do dnia poprzedzającego dzień podpisania umowy. Gdy minie termin umowy, przedłużana jest ona automatycznie, chyba że pojazd został sprzedany.

Kto jest zobowiązany do zawarcia umowy ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

Zgodnie z prawem obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC komunikacyjnego obliguje każdego posiadacza pojazdu mechanicznego. Polisa ta ubezpiecza szkody powstałe w związku z ruchem tego pojazdu.
Właściciel zarejestrowanego na terytorium Polski pojazdu samochodowego, ciągnika rolniczego, motoroweru i przyczepy (z wyłączeniem pojazdu, w odniesieniu do którego państwem umiejscowienia ryzyka jest państwo Unii Europejskiej, w którym pojazd ma być zarejestrowany) obowiązany jest posiadać ochronę ubezpieczeniową przez cały okres, w którym pojazd jest zarejestrowany. Nie dotyczy to zarejestrowanych pojazdów historycznych.

Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC powstaje:

• najpóźniej w dniu pierwszej rejestracji pojazdu mechanicznego na terytorium Polski (z wyjątkiem pojazdów historycznych), ale nie później niż z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu,
• przed wprowadzeniem do ruchu pojazdu wolnobieżnego, pojazdu historycznego, pojazdu mechanicznego niezarejestrowanego,
• najpóźniej w dniu rozwiązania dotychczasowej umowy w związku z jej wypowiedzeniem w przypadku określonych w art. 28 ust.1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (Dz.U. 2003 nr 124 poz. 1152) (patrz: Okres ubezpieczenia OC),
• najpóźniej w dniu ustania odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej (np. w wyniku likwidacji lub upadłości towarzystwa),
• przed przekroczeniem granicy, jeżeli posiadacz lub kierujący pojazdem mechanicznym zarejestrowanym za granicą nie posiada ważnej Zielonej Karty lub ubezpieczenia granicznego,
• przed wprowadzeniem do ruchu pojazdów mechanicznych, które nie zostały zarejestrowane,
• przed wprowadzeniem do ruchu pojazdów wolnobieżnych oraz pojazdów historycznych, które nie zostały dopuszczone do ruchu,
• najpóźniej w dniu rozwiązania dotychczasowej umowy (ubezpieczenia granicznego lub wygaśnięcia okresu ważności Zielonej Karty) oraz w przypadkach określonych w art. 31 ust. 1 i 4 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (Dz.U. 2003 nr 124 poz. 1152).

Pojazdy mechaniczne, które muszą być objęte ochroną ubezpieczeniową OC:

• pojazdy samochodowe,
• motorowery i motocykle,
• ciągniki rolnicze,
• przyczepy,
• pojazdy wolnobieżne (z wyjątkiem pojazdów wolnobieżnych należących do rolnika i użytkowanych w związku z posiadaniem przez niego gospodarstwa rolnego).

Umowa ubezpieczenia obowiązkowego nie może obejmować ubezpieczeniem okresu poprzedzającego zawarcie tej umowy.
Ustalenia spełnienia lub nieistnienia obowiązku ubezpieczenia można dochodzić przed sądem powszechnym.

Wyjątek od powyższych reguł dotyczących obowiązku ubezpieczenia dotyczy członków sił zbrojnych państw obcych oraz ich personelu cywilnego, będących posiadaczami pojazdów mechanicznych sił zbrojnych tych państw i przebywających na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w ramach umów międzynarodowych ratyfikowanych w trybie art. 89 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej.