FAQ
Ubezpieczenie przedmiotów o szczególnej wartości
Do ubezpieczenia ruchomości domowych można również dodać przedmioty o szczególnej wartości, takie jak zbiory kolekcjonerskie (numizmatyczne, filatelistyczne, kolekcje broni), obrazy, kamienie szlachetne, rzeźby, świeczniki, biżuteria i inne cenne wyroby, srebrne zastawy, sztućce, markowa porcelana itp.
Domowe assistance
Dzięki domowemu assistance, czyli ubezpieczeniu pomocowemu, właściciel nieruchomości otrzymuje od zakładu ubezpieczeń całodobowe wsparcie. Przede wszystkim polega ono na technicznym wsparciu m.in. hydraulika, stolarza czy ślusarza w przypadku powstałych w mieszkaniu awarii. Pomoc może również obejmować inne sytuacje:
- zakwaterowanie w hotelu, gdy miejsce zamieszkania zostanie zniszczone,
- zorganizowanie opieki nad dziećmi w czasie pobytu ubezpieczonego w szpitalu,
- zorganizowanie opieki nad zwierzętami,
- interwencję i opiekę medyczną itp.
Uwaga!
Koszty materiałów potrzebnych do przeprowadzenia napraw w ramach domowego assistance pokrywane są przez ubezpieczonego. Usługa polega wyłącznie na wykonaniu prac naprawczych.
W zależności od ubezpieczyciela zakres domowego assistance może się różnić, więc należy pamiętać, aby przed zakupem polisy upewnić się, że kupowana usługa na pewno jest odpowiednia. Ubezpieczenie pomocowe często dostępne jest u jednego ubezpieczyciela w wariantach: tańszym standardowym i droższym kompleksowym.
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym
Jednym z najpopularniejszych i bardzo przydatnych dodatków do ubezpieczenia mieszkaniowego jest OC w życiu prywatnym. Jest to ochrona finansowa związana z odpowiedzialnością ubezpieczonej osoby za wszelkie szkody, które wyrządzi osobom trzecim. Zgodnie z kodeksem cywilnym, kto wyrządzi komuś szkodę, zobowiązany jest do jej naprawienia.
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym przydaje się, gdy posiadacz polisy swoim działaniem lub w związku z posiadanym mieniem spowoduje u kogoś uszczerbek na zdrowiu lub zniszczy jego własność. Przykładem takiej sytuacji może być zalanie mieszkania sąsiada, czy pozostawienie nieodlodzonego chodnika, na którym przewrócił się przechodzień. Co ważne, ubezpieczyciel pokryje nie tylko straty związane z użytkowaniem mieszkania. Dlatego OC w życiu prywatnym przydaje się także poza domem, np. po przypadkowym potrąceniu przechodnia podczas jazdy na rowerze lub spowodowaniu wypadku narciarskiego na stoku.
Uwaga!
Ten rodzaj ubezpieczenia zapewnia również ochronę w przypadku szkód wyrządzonych osobom trzecim przez dzieci pozostające pod opieką posiadacza polisy, jego pomoc domową lub opiekunkę. OC chroni także na wypadek finansowych konsekwencji szkód spowodowanych przez zwierzęta domowe.
Dodatkowe elementy ochrony
Posiadane ubezpieczenie mieszkaniowe nie dotyczy wyłącznie elementów konstrukcyjnych budynku oraz kradzieży znajdujących się w nim przedmiotów. W ramach polisy właściciel nieruchomości może dodatkowo korzystać ze wsparcia specjalistów przy naprawie domowych usterek, a także zabezpieczyć się finansowo przed szkodami, które wyrządzi innym, np. zalanie sąsiada.
Co ubezpieczyć razem z domem czy mieszkaniem?
Oprócz samej nieruchomości można również ubezpieczyć wszelkie elementy, które do niej przynależą. To przede wszystkim piwnica oraz garaż indywidualny wraz z wyposażeniem. Ochroną mogą zostać objęte inne pomieszczenia i budynki gospodarcze, a także ogród wraz z jego wyposażeniem czy ogrodzenie wokół działki. Jako nieruchomość dodatkową możliwe jest niekiedy zgłoszenie do ubezpieczenia także domku letniskowego.
Uwaga!
Ubezpieczyć można również mienie znajdujące się na zewnątrz nieruchomości, lecz do niej przynależące, czyli m.in. anteny telewizyjne czy solary słoneczne.
Niedoubezpieczenie i doubezpieczenie
Kupując ubezpieczenie samodzielnie podaje się wartość chronionej nieruchomości, a także znajdujących się w niej przedmiotów. Wraz ze wzrostem wartości ubezpieczanego majątku, wzrasta też składka. Nie należy jednak podawać zbyt niskiej wartości, aby nie dopuścić do tzw. niedoubezpieczenia. To sytuacja, w której maksymalne możliwe odszkodowanie (suma ubezpieczenia) nie pokryje w całości strat wynikającej z tzw. szkody całkowitej.
Uwaga!
Istnieje też możliwość nadubezpieczenia, czyli podania zawyżonej wartości domu mieszkania i należących do niego elementów. W tym przypadku nie istnieje jednak groźba otrzymania zbyt niskiej rekompensaty po szkodzie.
Gdy po powstałej szkodzie skorzystamy z ubezpieczenia, ubezpieczyciel zwykle pomniejsza sumę ubezpieczenia o wypłaconą kwotę. Aby ponownie chronić swoją własność w pełnym wymiarze, warto się doubezpieczyć, dokonując wpłaty składki.
Zakres ochrony
Ubezpieczenie mieszkaniowe to dobrowolne zabezpieczenie finansowe na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Oprócz samego domu lub mieszkania w budynku wielorodzinnym, przedmiotem ubezpieczenia mogą zostać tzw. ruchomości domowe, czyli przedmioty znajdujące się wewnątrz, m.in. meble, odzież czy sprzęt elektroniczny. Dodatkowym elementem polisy może być także ochrona odpowiedzialności cywilnej mieszkańców oraz szeroki zakres usług assistance domowego.
Uwaga!
Ubezpieczenia mieszkaniowe można dość elastycznie konstruować, np. poprzez dołączanie dodatkowych elementów polisy. Dzięki temu np. osoby mieszkające w pobliżu wody mogą zdecydować się na ochronę na wypadek powodzi, a mieszkając na parterze można ubezpieczyć szyby przed stłuczeniem wskutek wandalizmu.
Przed zakupem polisy należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), aby ustalić, czy oferowana przez dane towarzystwo ochrona na pewno jest wystarczająca. Zgromadzony w obrębie nieruchomości majątek można standardowo chronić:
- od ognia i innych zdarzeń losowych,
- od kradzieży z włamaniem i rozboju,
- od stłuczenia szyb i innych przedmiotów,
- zniszczenia sprzętu elektronicznego.
Na cenę ubezpieczenia mieszkaniowego wpływ ma wiele czynników. Przede wszystkim zależy ona od zakresu wybranej ochrony i sumy ubezpieczenia, wartości i lokalizacji nieruchomości, rodzaju konstrukcji budynku, a także posiadanych zabezpieczeń (m.in. drzwi antywłamaniowe, czujniki dymu, system alarmowy czy domofon z wizjerem).
Uwaga!
Podczas zakupu ubezpieczenia należy podać wszystkie posiadane zabezpieczenia zgodnie ze stanem faktycznym. Trzeba z nich również korzystać! Jeśli po włamaniu ubezpieczyciel ustali, że alarm przeciwpożarowy był wyłączony lub drzwi nie zamknięto na wszystkie dostępne zamki, może odmówić wypłaty odszkodowania.
Ubezpieczenie domu i mieszkania
Ubezpieczenie mieszkaniowe to jeden z najpopularniejszych rodzajów ochrony. Dzięki niemu właściciel domu lub mieszkania może chronić się przed stratami poniesionymi w wyniku działania zdarzeń losowych, m.in. pożaru, powodzi czy silnego wiatru. Polisa pozwala także chronić majątek na wypadek szkód powstałych w wyniku zalania przez osoby trzecie czy kradzieży z włamaniem.
Ubezpieczenia przedmiotów o szczególnej wartości.
Przedmioty o szczególnej wartości, również kolekcjonerskiej (zbiory numizmatyczne, filatelistyczne, kolekcje broni i innych przedmiotów, cenne obrazy, kamienie szlachetne, rzeźby, świeczniki, cenne zbiory bibliofilskie, stara biżuteria i inne cenne wyroby, srebrne zastawy, sztućce, markowa porcelana, etc ) mogą być ubezpieczane z tym, że zazwyczaj na odrębnych od standardowych warunkach. Są to tzw. warunki szczególne lub ponad standardowe warianty ubezpieczenia. Zwykle potrzebna jest uprzednio wykonana specjalistyczna wycena rzeczoznawców. Wymagane są również dodatkowe zabezpieczenie tego typu mienia (dodatkowe alarmy, monitoring, systemy zabezpieczenia przeciwpożarowego, czujniki temperatury, dymu, sejfy, etc.) Wymogi w tym zakresie określane są zwykle w aneksie do umowy ubezpieczenia poprzedzonym specjalistyczną analizą ryzyka ubezpieczeniowego związanego z ubezpieczanym mieniem i jego wartością. Za takie ponad standardowe ubezpieczenia trzeba zapłacić podwyższoną, czasami wyjątkowo wysoką składkę.
Wybór rodzaju ubezpieczenia . Co to są ogólne warunki ubezpieczenia?
Decydując się na zakup ubezpieczenia musimy pamiętać, iż zakres ochrony ubezpieczeniowej jest różny w zależności od wybranego przez nas ubezpieczenia. Dokładna informacja na ten temat zawarta jest w umowie – ogólnych warunkach ubezpieczenia w skrócie zwanych o.w.u. Ogólne warunki ubezpieczenia określają przedmiot i zakres ubezpieczenia, a więc co ubezpieczamy, od czego i w jakim zakresie.Określają one również prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia, sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania. Zapisy oferowanych na rynku ogólnych warunków ubezpieczenia różnią się od siebie dlatego najlepiej jest przeanalizować je dokładnie przed podjęciem ostatecznej decyzji. Bardzo często warunki ubezpieczenia konstruowane są wariantowo tzn. można wybrać odpowiadający naszym potrzebom zakres ubezpieczenia, sposób likwidacji szkody etc. Każde ubezpieczenie zawiera również wyłączenia odpowiedzialności czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nieponosi odpowiedzialności gdy wystąpi szkoda. Dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia przed podpisaniem polisy. W przypadku trudności interpretacyjnych zapisów ogólnych warunków ubezpieczeń, zapisy te interpretuje się zawsze na korzyść klienta.
Franszyzy i udziały własne. Czy mają wpływ na wysokość odszkodowania?
Franszyzy i udziały własne to kwotowe lub procentowe ograniczenia w wypłacanych odszkodowaniach. Wyróżniamy dwa ich rodzaje tj. franszyzy integralne i franszyzy redukcyjne, czyli udziały własne w szkodzie. Franszyzy integralne charakteryzują się tym, że zakład ubezpieczeń nie uruchamia ubezpieczenia przy szkodach do określonej wysokości. Zwykle franszyzy integralne określane są kwotowo na dosyć niskim poziomie np. równowartości 100 euro, czy 100 zł w każdej szkodzie. Ma to na celu wyeliminowanie z obsługi likwidacyjnej drobnej szkody, gdzie koszt związany z prowadzeniem postępowania likwidacyjnego przekroczyłby wartość samej szkody. Udziały własne (franszyzy redukcyjne) zazwyczaj określone są procentowo np. 10% w każdej szkodzie albo rzadziej kwotowo np. 500 euro, czy 5000 zł w każdej szkodzie rzeczowej. W ofertach spotyka się także przypadki mieszane określenia franszyz np. 10% w każdej szkodzie rzeczowej ale nie mniej niż 500 euro. Przeciwnie do franszyz integralnych zwykle udziały własne (franszyzy redukcyjne) można wykupić (wykupu udziału własnego), tzn. zakład będzie odpowiadał za całość szkody ale jest to związane z koniecznością opłacenia dodatkowej składki.
Rozszerzenie umowy ubezpieczenia.
Rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej może dotyczyć mienia ruchomegoznajdującego się wewnątrz ubezpieczonych pomieszczeń. Zasadą jest ubezpieczenie mienia ruchomego na tzw. sumy stałe. Oznacza to przyjęcie jego wartości do umowy jako suma ubezpieczenia, tj. górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. Rzadziej stosowane jest ubezpieczenie na tzw. pierwsze ryzyko. Suma ubezpieczenia jest także wartością stałą, ale określoną przez ubezpieczającego jako wysokość maksymalnej szkody w ubezpieczonym mieniu.
Rozszerzony wariant ubezpieczenia obejmować może również ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody spowodowane przez osoby objęte ubezpieczeniem w granicach ubezpieczonej nieruchomości. Wpływa to na wysokość składki, chyba że ubezpieczenie OC jest składnikiem podstawowego wariantu ubezpieczenia. Zyskujemy ochronę ubezpieczeniową na wypadek np. spowodowania szkód sąsiadom na skutek zalania ich mieszkań, szkód spowodowanych przez nasze dzieci i należące do nas zwierzęta.
