FAQ

Jak kupić tanie OC na raty?

Zakup polisy komunikacyjnej to dla wielu osób spory wydatek. Szczególnie dotyczy to kierowców, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę za kółkiem oraz posiadaczy aut, którym w mijającym roku polisowym zdarzył się wypadek drogowy lub nawet drobna stłuczka. Fakty są jednak takie, że ubezpieczenie OC jest obowiązkowe i chcąc poruszać się jakimkolwiek pojazdem musimy je nabyć bez względu na cenę. Czy warto kupić OC w ratach?

Ubezpieczenie samochodu na raty

Jeśli jesteśmy w sytuacji, w której opcja ubezpieczenia auta na raty nomen-omen „ratuje” nasz budżet i często w ogóle umożliwia wyjechanie samochodem z garażu, powinniśmy poważnie zastanowić się nad jej rozważeniem. Umożliwi to łatwiejsze opłacenie składki, a być może nawet w wielu wypadkach pozwoli zdecydować się na szerszy zakres ubezpieczenia komunikacyjnego. W większości towarzystw ubezpieczeniowych właśnie od zakresu zależy możliwość rozłożenia płatności na raty. Oznacza to, że np. mogą zaistnieć sytuacje, że wprawdzie za samo OC można zapłacić ratalnie, ale już za ubezpieczenia dodatkowe, jak NNW czy Assistance – nie.

Ubezpieczenie OC na 4 raty, polisa OC w 12 ratach

Możliwości kupna ubezpieczenia auta na raty jest wiele. Najczęściej spotykaną opcją jest rozłożenie ubezpieczenia na dwie raty, ale trzy raty (proponuje to np. Allianz), cztery (OC kwartalnie) czy nawet  dwanaście (miesięczne ubezpieczenie samochodu) też nie należy do rzadkości. Trzeba pamiętać, że kupno ubezpieczenia OC samochodu na raty nie jest tak tanie, jak skorzystanie z najtańszej opcji – gotówkowej. Przy kupnie OC na raty trzeba mieć świadomość, że im więcej rat, tym więcej finalnie zapłacimy. Do niektórych systemów ratalnych ubezpieczyciele doliczają nawet 15% ceny.

System Smart11 – tanie rozwiązanie do wyboru najtańszego OC na raty

W www./ wykorzystujemy sprawdzony system Smart11. W jego ramach można skorzystać z rzadko oferowanych przez ubezpieczycieli 11 niskich miesięcznych rat. To wygodne i niedrogie rozwiązanie dotyczy ubezpieczenia o dowolnym zakresie, oferowanego przez każde dostępne w naszej ofercie towarzystwo, również zakupionego w formie OC miesięcznego online.

Informacje o ratalnej płatności za OC

Wszystkie ważne informacje o płatności ratalnej podawane są w momencie zakupu polisy, natomiast formalności dokonywane są przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia. Pierwszą składkę płacimy zazwyczaj po 20 lub 30 dniach od zawarcia umowy. Płatność ostatniej składki reguluje się na mniej więcej miesiąc przed zakończeniem okresu ochrony ubezpieczeniowej.

Czy bezpośrednia likwidacja szkód jest darmowa?

Bezpośrednia likwidacja szkód pozwala uniknąć uciążliwości przy zgłaszaniu szkody z OC sprawcy wypadku. Ten model postępowania po szkodzie nie tylko ogranicza formalności do minimum, ale także przyspiesza wypłatę świadczeń. I co najważniejsze, bezpośrednią likwidację szkód otrzymamy za darmo. BLS jest to usługa wliczona w cenę OC samochodu.

Do niedawna bezpośrednia likwidacja szkód była dodatkiem do umowy OC oferowanym przez zaledwie kilka towarzystw ubezpieczeniowych. W każdej firmie zasady uproszczonej metody postępowania po szkodzie wyglądały nieco inaczej. U niektórych ubezpieczycieli BLS był darmowym dodatkiem, u innych za komfortową likwidację szkód trzeba było dopłacić.

Zasady zostały ujednolicone z początkiem kwietnia 2015 roku, kiedy to osiem firm reprezentujących większość rynku OC podpisało porozumienie. Do projektu przygotowanego przez Polską Izbę Ubezpieczeń przystąpiły: Concordia Ubezpieczenia, Ergo Hestia, PZU, UNIQA, Warta, Aviva, Liberty Ubezpieczenia i Gothaer. Od tego czasu bezpośrednia likwidacja szkód jest wliczona w cenę OC i realizowana na identycznych zasadach. Warto również wspomnieć, że docelowo system BLS ma być obligatoryjny dla całego rynku.

 

Na czym polega ubezpieczenie OC krótkoterminowe?

Standardowe ubezpieczenie OC pojazdu jest ważne przez rok. W wyjątkowych sytuacjach właściciel auta może kupić ubezpieczenie OC na miesiąc. W jakiej sytuacji i dla kogo dostępna jest polisa OC na 30 dni?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Oznacza to, że posiadać je musi każdy właściciel samochodu czy motocykla. Standardowo umowę ubezpieczenia OC zawiera się na okres 12 miesięcy. Istnieją jednak sytuacje, w których dopuszczalne jest czasowe ubezpieczenie OC.

Dla kogo miesięczne ubezpieczenie OC?

Ubezpieczenie auta na miesiąc, dwa lub trzy nie jest dostępne dla wszystkich właścicieli pojazdów. Taka możliwość dopuszczana jest jedynie w ściśle określonych przypadkach. Dotyczy głównie właścicieli komisów samochodowych, obcokrajowców, a także rolników (w odniesieniu do maszyn używanych tylko raz w roku, np. w okresie siewów i zbiorów).

Ubezpieczenie OC krótkoterminowe wykupić mogą:

• właściciele pojazdów zarejestrowanych na okres czasowy,
• właściciele pojazdów zakupionych w państwie członkowskim UE w terminie 30 dni od daty zakupu,
• osoby prowadzące działalność gospodarczą polegającą na kupnie i sprzedaży pojazdów,
• właściciele pojazdów wolnobieżnych i historycznych,
• właściciele pojazdów testowych.

 Ubezpieczenie OC na 30 dni – zakres ochrony i cena

Bez względu na okres ważności, ubezpieczenie OC zawsze zapewnia dokładnie taką samą ochronę. Polisa gwarantuje finansową rekompensatę osobom poszkodowanym w kolizji lub wypadku, dzięki czemu sprawca zdarzenia nie musi wypłacać odszkodowania z własnych pieniędzy.

Krótkoterminowe OC samochodu, w przeciwieństwie do standardowych polis, wyróżnia brak konieczności wypowiadania umowy. Oznacza to, że kierowca kupując 30-dniowe OC musi pamiętać, że po tym czasie ochrona automatycznie wygasa, w przeciwieństwie do polisy zawieranej na okres 12 miesięcy.

Stawka za krótkoterminową polisę obliczana jest na podstawie tych samych danych, jakie wykorzystuje się przy kalkulacji cen całorocznej polisy. W tym przypadku jednak cena jest zdecydowanie niższa ze względu na krótki okres obowiązywania ochrony.

Na jaki okres można zawrzeć krótkoterminowe OC?

To, na jaki okres można zawrzeć OC, zostało szczegółowo zapisane w ustawie. W myśl jej zapisów polisa OC może być zawarta na minimum 30 dni, przy czym nie dłużej jak 12 miesięcy, a w przypadku pojazdów wolnobieżnych nie krócej niż trzy miesiące. Zazwyczaj krótkoterminowe ubezpieczenie oznacza ważność polisy przez miesiąc.

Gdzie kupię miesięczne ubezpieczenie OC ?

Właściciel pojazdu, spełniający wymagania umożliwiające zakup krótkoterminowego OC,  może zakupić ubezpieczenie wyłącznie w jednej z placówek Superpolisy.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych – co to jest i jak to działa?

Kupując ubezpieczenie autocasco kierowcy często skupiają się jedynie na sumie  ubezpieczenia, zapominając o innych aspektach umowy wpływających na wysokość odszkodowania. Jedną z ważnych kwestii, na którą trzeba zwrócić uwagę jest konsumpcja sumy ubezpieczenia w AC. Co to oznacza w praktyce? Jak temu zaradzić i czy doubezpieczenie pojazdu się opłaca? Odpowiedź na te pytania i inne ważne wskazówki dotyczące konsumpcji sumy ubezpieczeniowej po szkodzie znajdziecie w tym poradniku.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych – co to jest?

Konsumpcja, czy inaczej redukcja sumy ubezpieczenia, to dokonywane przez ubezpieczyciela zmniejszenie sumy ubezpieczenia pojazdu o wysokość każdorazowo wypłacanego odszkodowania.

Czym w praktyce jest konsumpcja sumy ubezpieczenia po szkodzie najłatwiej jest wytłumaczyć na przykładzie. Jeżeli np. ubezpieczyliśmy samochód w ramach autocasco na kwotę 30 tys. zł i doszło do szkody, za którą otrzymaliśmy od ubezpieczyciela 5 tys. zł odszkodowania, to suma ubezpieczenia pojazdu automatycznie „spadnie” do 25 tys. zł. Taka też byłaby wówczas wysokość odszkodowania w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej samochodu.

Konsumpcja sumy ubezpieczenia w polisach komunikacyjnych – jak to działa?

Konsumpcja sumy ubezpieczenia po szkodzie to zapis dość powszechny w umowie ubezpieczenia autocasco. W praktyce oznacza to, że po każdej szkodzie i wypłacie odszkodowania „pula pieniędzy”, która stanowi sumę ubezpieczenia, się zmniejsza. W przypadku kilku stłuczek czy wypadków w ciągu jednego roku ubezpieczeniowego może się okazać, że pozostała suma nie wystarczy na kolejne odszkodowanie.

Mechanizm konsumpcji sumy ubezpieczenia w skrajnych przypadkach – jeśli łączna suma wszystkich wypłaconych odszkodowań przekroczy wysokość sumy ubezpieczenia pojazdu – doprowadzić może do wygaśnięcia umowy.

Środki zaradcze – wykup konsumpcji sumy ubezpieczenia

Ubezpieczyciele oferują zwykle możliwość podwyższenia sumy ubezpieczenia do pierwotnej wysokości (to tzw. doubezpieczenie AC), ale oznacza to zapłatę dodatkowej składki.

Ponadto niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mają w swojej ofercie polisy, które nawet w przypadku wypłaty odszkodowania gwarantują niezmienną sumę ubezpieczenia. Taki brak konsumpcji sumy ubezpieczenia to ochrona nazywana przez ubezpieczycieli wykupieniem konsumpcji sumy ubezpieczenia lub odnawialną sumą ubezpieczenia. Jeżeli zależy nam na pełnej ochronie pojazdu i odszkodowaniu, którego kwota będzie liczona od takiej samej sumy ubezpieczenia przez cały okres trwania polisy, warto dopytać o wykup konsumpcji sumy ubezpieczenia jeszcze na etapie zakupu polisy.

W ramach assistance mogę korzystać z centrum alarmowego – co to takiego?

Jednym z podstawowych świadczeń pomocowych udzielanych przez ubezpieczyciela w ramach assistance jest telefoniczne wsparcie, z którego skorzystać można dzwoniąc pod numer centrum alarmowego. Jest to miejsce, w którym czuwają koordynatorzy posiadający niezbędną wiedzę i doświadczenie w organizowaniu pomocy – to podczas rozmowy z nimi zamawia się zapisane w OWU wsparcie. Jego rodzaj zależy oczywiście od tego, z jakiego assistance korzystamy

Np. w przypadku ubezpieczeń turystycznych w centrum alarmowym umówimy m.in. wizytę u lekarza, transport do szpitala czy pomoc w organizacji zmienionej trasy podróży, polegającej choćby na rezerwacji noclegów. Innym przykładem jest Centrum Alarmowe przy assistance samochodowym. W tym przypadku konsultant pomoże nam m.in. zorganizować dowóz benzyny czy holowanie do warsztatu.

Z centrum alarmowego można korzystać przez 24-godziny na dobę. Co ważne, podczas pobytu za granicą gwarantowany jest dostęp do konsultanta posługującego się językiem polskim. Każdy poszkodowany traktowany jest indywidualnie, a jego zgłoszenie jest obsługiwane w sposób adekwatny do potrzeb. Należy jednak pamiętać, że działania podejmowane przez koordynatorów centrum alarmowego są ściśle powiązane z zakresem posiadanego pakietu ubezpieczenia.

Kiedy po szkodzie z OC lub AC otrzymam samochód zastępczy?

Samochód zastępczy w ramach likwidacji szkód należy się poszkodowanemu zawsze, gdy jest to celowo i ekonomicznie uzasadnione. Możemy go otrzymać zarówno z polisy OC sprawcy, jak i z własnego ubezpieczenia autocasco lub assistance (jeżeli jest ono rozszerzone o taką możliwość).

Jeśli nasze auto zostało uszkodzone z winy innego kierowcy, wówczas możemy zwrócić się z prośbą o użyczenie pojazdu do ubezpieczyciela, u którego ma on wykupioną polisę (chyba że korzystamy z bezpośredniej likwidacji szkód). Można także udać się bezpośrednio do wypożyczalni. W takim wypadku najczęściej, po podaniu numeru szkody i numeru polisy sprawcy, zakład ubezpieczeń sam zajmie się formalnościami i rozliczeniem z firmą ubezpieczeniową. Pojazd zastępczy z polisy OC należy się poszkodowanemu do momentu naprawy jego auta. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciel może się upewnić, czy faktycznie przysługuje nam auto zastępcze. Dlatego, aby koszty wynajmu auta zostały pokryte, należy je dokładnie udokumentować i uzasadnić. Oto zasady, o których trzeba pamiętać:

• klasa wynajmowanego samochodu musi być zbliżona lub niższa od klasy uszkodzonego pojazdu,
• koszt wynajmu nie powinien odbiegać od średniej ceny tej usługi w danym rejonie,
• w przypadku całkowitego zniszczenia auta, pojazd zastępczy możemy wynająć maksymalnie do czasu zakupu nowego samochodu.

Warto również wiedzieć, że podstawą do odmowy pokrycia kosztów pojazdu zastępczego przez ubezpieczyciela jest posiadanie przez poszkodowanego drugiego pojazdu, z którego może korzystać lub sytuacja, gdy z auta korzystał on sporadycznie.

W przypadku gdy sami spowodujemy wypadek, auto ulegnie poważnej awarii bądź zostanie skradzione, aby skorzystać z możliwości wynajmu pojazdu zastępczego potrzebne jest dodatkowe ubezpieczenie – autocasco lub assistance. Przedtem warto zajrzeć do ogólnych warunków umowy (OWU), w których powinny znaleźć się szczegółowe informacje na temat okoliczności, w jakich można wynająć samochód zastępczy na koszt ubezpieczyciela. Powinien się tam znaleźć także zapis o liczbie dni wypożyczenia auta, za które zapłaci ubezpieczyciel

 

 

Minicasco – czym się różni od autocasco?

Poza obowiązkowym OC pojazdu część kierowców decyduje się na zakup dodatkowego ubezpieczenia autocasco. Warto wiedzieć, że to nie jedyna możliwość rozszerzenia obowiązkowej ochrony. Towarzystwa proponują również produkty typu minicasco, które stanowią alternatywę dla pełnej ochrony AC.

W powszechnej opinii funkcjonuje przeświadczenie, że mincasco to ubezpieczenie autocasco tylko od kradzieży. To nie jest prawda. Produkt ten oferuje szerszy zakres ochrony. Zastanawiasz się, co obejmuje minicasco? Czym różni się od AC i czy warto zdecydować się na taką ochronę? Na te pytania odpowiadamy w tekście tego poradnika.

Minicasco a autocasco

Różnice pomiędzy standardową polisą AC a minicasco są widoczne na poziomie ceny oraz oczywiście zakresu ochrony i jej charakteru, ponieważ autocasco działa jako samodzielny produkt, a minicasco jest integralnym dodatkiem do OC (czyli jako część ochrony OC), który nie buduje historii posiadania polisy AC (nie ma więc wpływu na późniejsze zniżki).

W swojej „dużej” wersji AC jest zazwyczaj dostępne u ubezpieczycieli w różnych wariantach. Jednak należy uznać, że najważniejszymi elementami, które mogą wejść w zakres AC są działające w Polsce i za granicą:

• ochrona przed kradzieżą,
• ochrona przed częściowym lub całkowitym zniszczeniem auta,
• mniej lub bardziej kompleksowe wsparcie w ramach assistance, polegające m.in. na holowaniu, zorganizowaniu samochodu zastępczego, dostępie do infolinii czy uruchomieniu pojazdu w przypadku braku paliwa lub wyładowania akumulatora.

Ubezpieczenie minicasco podlega pod tym względem wyraźnym ograniczeniom. W pomniejszonej wersji AC kierowca może liczyć najczęściej na odszkodowanie po kradzieży oraz ewentualnie na rekompensatę po uszkodzeniu pojazdu wyłącznie na terenie Polski. Ochrona w ramach minicasco nie obejmuje jednak swym zasięgiem pełnego katalogu możliwych przyczyn uszkodzeń samochodu – np. wyłączone są uszkodzenia powstałe w wyniku kolizji z innym samochodem lub zderzenia ze znajdującymi się przy drodze obiektami, (m.in. znakami drogowi czy płotami) i nie zawiera pakietu assistance. W niektórych towarzystwach w ramach minicasco likwidacji podlegają z kolei wyłącznie szkody całkowite.

Minicasco – czy warto zdecydować się na to ubezpieczenie?

Dla kogo jest minicasco? Jego zakup powinny rozważyć osoby nieposiadające zniżek na zakup pełnego autocasco, które jest w związku z tym bardzo drogie. Dzięki minicasco kierowcy zyskują może niepełną, ale na pewno przydatną ochronę. Minicasco jest też dobrą alternatywą dla osób, które rzadko korzystają z samochodu i pokonują tylko niewielkie odległości – w ich przypadku ryzyko szkód  jest stosunkowo niewielkie, więc i ochrona nie musi być bardzo szeroka. Niezależnie od częstotliwości jazdy, minicasco może być przydatne w przypadku kradzieży, zwłaszcza jeśli posiadany samochód znajduje się na liście pojazdów, które „upodobali” sobie złodzieje.

Z kolei pełne autocasco to ochrona dla każdego kierowcy, który chce mieć kompleksowe zabezpieczenie na wypadek kradzieży, uszkodzeń, które sam spowoduje na swoim pojeździe, a także zależy mu na ubezpieczeniu assistance.

Minicasco – gradobicie, podtopienie i inne zdarzenia losowe

Minicasco obejmuje swoim zakresem szkody, na które posiadacz pojazdu nie miał wpływu. Zazwyczaj polisa tego typu gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku szkody całkowitej, kradzieży, pożaru i innych zdarzeń losowych czy niezamierzonych, w tym również od gradobicia, podtopienia i tym podobnych sytuacji. Należy jednak mieć świadomość, że w sytuacji, gdy kierowca jest sprawcą wypadku czy kolizji minicasco nie zapewni ochrony i za szkody będzie trzeba zapłacić z własnej kieszeni.

Minicasco może być atrakcyjnym rozwiązaniem dla właścicieli starszych pojazdów. Nie wszystkie towarzystwa są skłonne ubezpieczyć w ramach AC pojazdy starsze niż 10 lat, ten warunek nie dotyczy jednak minicasco.

Ile kosztuje minicasco?

Zaletą produktów typu minicasco jest relatywnie niska cena, która stanowi niewielką część kosztów tradycyjnego ubezpieczenia autocasco. Warto wiedzieć, że koszt minicasco jest uzależniony od wielu czynników m.in. sumy ubezpieczenia; marki, modelu i typu pojazdu; wieku i miejsca zamieszkania właściciela auta; a także formy opłacania składki. Polisy minicasco różnią się od siebie ceną, ale także zakresem ochrony. Warto więc dokładnie porównać wszystkie dostępne na rynku opcje.

Czym są szkody osobowe w ubezpieczeniu OC?

Często można spotkać się z opinią, że ubezpieczenie OC przydaje się wtedy, gdy właściciel polisy spowoduje wypadek i uszkodzi inny pojazd. To oczywiście prawda, ale trzeba także pamiętać, że polisa OC chroni jej posiadacza przed odpowiedzialnością finansową za wyrządzony innym uczestnikom ruchu drogowego uszczerbek na zdrowiu oraz jego konsekwencje (aż do sumy 5 mln euro).

Są to właśnie szkody osobowe. Mówiąc dokładniej, tym terminem określane są straty powstałe wskutek śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia. Zalicza się do nich także utracone korzyści poniesione przez poszkodowanego, które mógłby osiągnąć gdyby nie doszło do wypadku.

Szkody osobowe dzieli się na te o charakterze rzeczowym w postaci częściowej utraty zdrowia lub życia oraz szkody o charakterze psychicznym niebędące chorobą, lecz określane jako poczucie krzywdy.

Można wymienić kilka kategorii świadczeń, jakich może domagać się osoba pokrzywdzona w wypadku komunikacyjnym. Są to:

• jednorazowe zadośćuczynienie pieniężne za doznaną krzywdę, która ma za zadanie złagodzić cierpienia fizyczne i psychiczne poszkodowanej osoby,
• zwrot wszystkich kosztów związanych z wypadkiem, czyli np. opłat za leczenie, rehabilitację, opiekę i transport poszkodowanego oraz jego najbliższych, przygotowanie go do wykonywania nowej pracy czy adaptację mieszkania odpowiednio do jego potrzeb,
• renta uzupełniająca, która powinna stanowić wyrównanie różnicy w dochodach osiąganych przed i po wypadku (zamiast renty uzupełniającej poszkodowany może też otrzymać jednorazową rekompensatę, która pozwoli mu na wykonywanie innego zawodu lub założenie firmy – przede wszystkim wtedy, gdy stał się inwalidą),
• renta związana z większymi potrzebami poszkodowanego, polegającymi choćby na konieczności systematycznego opłacania leczenia czy środków medycznych,
• zwrot zarobków utraconych wskutek niemożliwości wykonywania zawodu, np. prowadzenia działalności gospodarczej, zamkniętej na czas rehabilitacji.

 

Czym są szkody majątkowe w ubezpieczeniach OC i AC?

W przypadku ubezpieczenia OC lub AC szkody majątkowe (inaczej: szkody rzeczowe lub na mieniu) oznaczają zniszczenia, jakim uległy przedmioty materialne należące do osoby, która kupiła ubezpieczenie. Skoro mówimy o polisach OC oraz autocasco, to nietrudno się domyślić, że przykładem tego typu przedmiotu jest po prostu samochód. A zatem szkodą materialną możemy nazwać sytuację, w której całkowitemu lub częściowemu zniszczeniu lub uszkodzeniu uległo auto ubezpieczonego kierowcy, ewentualnie wraz z objętymi ochroną przedmiotami znajdującymi się w pojeździe (m.in. bagaż).

W zależności od ubezpieczenia różne mogą być przyczyny szkód majątkowych. Przy OC samochodu za szkodę uznaje się zniszczenia lub uszkodzenia spowodowane przez innych poruszających się po drodze uczestników ruch. Z kolei AC chroni przed szkodami, które spowodował sam właściciel pojazdu (np. niefortunnie zahaczył o słupek przy drodze) lub których doznał w wyniku działania czynników od niego niezależnych (np. pogody, wandalizmu lub kradzieży).

Po zgłoszeniu zasadnej szkody majątkowej do ubezpieczyciela kierowcy należy się oczywiście odszkodowanie. Przy wyliczaniu jego wysokości brana jest pod uwagę strata związana z uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą pojazdu, przewożonego bagażu oraz innych dóbr materialnych, a także ubytek wartości handlowej pojazdu, koszty parkowania uszkodzonego pojazdu, koszty holowania pojazdu czy wynajmu samochodu zastępczego. W przypadku szkód majątkowych suma gwarancyjna ubezpieczenia OC wynosi 1 mln euro, a w przypadku AC jest ona zależna od sumy ubezpieczenia zadeklarowanej przy zakupie polisy.

Ubezpieczenia OC i AC – jakie są wyłączenia odpowiedzialności?

Odpowiedzialność ubezpieczyciela za spowodowane przez właścicieli samochodów szkody zawsze jest ograniczona, niezależnie od tego, czy ubezpieczenie OC lub autocasco mamy w firmie Gothaer, MTU, AXA Direct, czy w dowolnym innym towarzystwie. Należy mieć świadomość, że w przypadku polisy AC ubezpieczyciele sami zastrzegają sobie prawo do odmowy likwidowania szkody w jakichś sytuacjach, a przy ubezpieczeniu OC wyłączenia odpowiedzialności zapisane są w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Zacznijmy od OC samochodu. Zgodnie z zapisami wspomnianej ustawy polisa nie zadziała na pewno w przypadku, gdy kierujący wyrządził szkody samemu sobie. Oznacza to, że sprawca za zniszczenie swojego mienia (w tym przypadku przyda mu się polisa AC!) lub spowodowanie uszczerbku na swoim zdrowiu odpowiada samodzielnie. Ubezpieczyciel przejmuje więc wyłącznie odpowiedzialność za szkody spowodowane przez właściciela samochodu innym uczestnikom ruchu drogowego. Ale i to nie zawsze… Ochronie nie podlegają bowiem szkody:

• polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska,
• spowodowane wskutek użytkowania samochodu, w posiadanie którego kierowca wszedł w wyniku przestępstwa,
• spowodowane przez osobę nieposiadającą uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym (wyjątkiem są sytuacje, w których jazda wiązała się z ratowaniem czyjegoś życia lub mienia, pościgiem za przestępcą),
• spowodowane umyślnie lub pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych itp.,
• wynikłe w przewożonych za opłatą ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że odpowiedzialność za powstałą szkodę ponosi posiadacz innego pojazdu mechanicznego niż pojazd przewożący te przedmioty,
• po których sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia,
• polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu mechanicznego; dotyczy to również sytuacji, w której posiadacz pojazdu mechanicznego, którym szkoda została wyrządzona, jest posiadaczem lub współposiadaczem pojazdu mechanicznego, w którym szkoda została wyrządzona.

 

A jak jest w przypadku ubezpieczenia AC? W tym przypadku wyłączenia odpowiedzialności mogą różnić się pomiędzy ubezpieczycielami. Dlatego przed zakupem autocasco (dobrze nadaje się do tego nasza porównywarka ubezpieczeń) warto zapoznać się z treścią OWU poszczególnych towarzystw. Można także wskazać katalog wyłączeń odpowiedzialności, które są charakterystyczne dla wszystkich firm. Spodziewajmy się zatem, że szkody mogą nie zostać zakwalifikowane do likwidacji, jeśli:

• zostały wyrządzone umyślnie lub wskutek tzw. rażącego niedbalstwa,
• spowodowała je osoba będąca pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• pojazd nie miał ważnego badania technicznego,
• sprawca nie posiadał prawa jazdy,
• kierowca zbiegł z miejsca wypadku,
• pojazd był wykorzystywany niezgodnie z jego przeznaczeniem (np. do jazdy w wyścigach),
• szkoda wynika z normalnego użytkowania pojazdu,
• kierowca opuścił swój pojazd, ale nie zabezpieczył go właściwie, co miało wpływ na powstanie szkody,
• kradzież auta miała miejsce w krajach o podwyższonym ryzyku tego typu zdarzeń (np. Rosja, Białoruś, Mołdawia czy Ukraina),
• szkoda została spowodowana w wyniku działań wojennych, zamieszek, strajków lub ataku terrorystycznego,
• w momencie kradzieży samochód nie miał uaktywnionych wszystkich deklarowanych przez właściciela zabezpieczeń lub jeśli okradziony kierowca nie jest w stanie przekazać ubezpieczycielowi kluczyków lub urządzeń służących do otwarcia i uruchomienia pojazdu.

Jakie ubezpieczenie AC wybrać?

Autocasco, czyli inaczej mówiąc ubezpieczenie AC, to ochrona bardziej złożona niż obowiązkowe OC samochodu. Podstawą AC jest zabezpieczenie kierowcy przed takimi sytuacjami jak kradzież pojazdu, jego uszkodzenie spowodowane siłami przyrody lub działaniem samego właściciela czy konieczność holowania lub wsparcia w losowych sytuacjach na drodze (np. brak paliwa, zamrożone zamki, wyładowany akumulator). Zakres ochrony w ramach AC jest więc szeroki i posiadacz ubezpieczenia będzie mógł powiedzieć, że jest ono dla niego odpowiednie, gdy kupi polisę faktycznie odzwierciedlającą jego potrzeby. Aby to zrobić, trzeba zastanowić się nad kilkoma związanymi z AC kwestiami. Oto one:

• Ochrona na wypadek kradzieży

Nie ma takich zabezpieczeń, które w 100% chroniłyby przed działaniem złodziei. Dlatego tak pomocne okazuje się dodanie do ubezpieczenia AC ryzyka kradzieży samochodu. Z tego elementu polisy absolutnie nie należy rezygnować, jeśli ma się pojazd należący do grupy „ulubionych” modeli przestępców lub po prostu chce się kompleksowo chronić własne auto. Po ewentualnej kradzieży ubezpieczyciel sprawdza, czy szkoda nie była wynikiem zaniedbania właściciela samochodu, a następnie wypłaca odszkodowanie w ustalonej wysokości.

• Wariant ochrony przy naprawie pojazdu

Jednak ubezpieczenie AC to nie tylko zabezpieczenie finansowe na wypadek kradzieży. Jeśli zajdzie taka potrzeba, właściciel samochodu może również w ramach polisy swój pojazd naprawić. Kupując polisę kierowca staje przed wyborem wariantu kosztorysowego (gotówkowego) lub serwisowego (bezgotówkowego). W pierwszym przypadku po zgłoszeniu szkody wypłacana jest zaakceptowana przez kierowcę suma zawarta w kosztorysie szkody (wycena rzeczoznawcy), a naprawy dokonuje on we własnym zakresie – jest to zazwyczaj opłacalne w przypadku starszych pojazdów. Z kolei wariant serwisowy polecany jest właścicielom nowszych samochodów – ten model zakłada skierowanie auta do warsztatu, który rozlicza się z ubezpieczycielem bez udziału właściciela samochodu.

• Suma ubezpieczenia

Bardzo ważnym elementem AC jest suma, na jaką zawarte jest ubezpieczenie. Należy upewnić się, że odpowiada ona faktycznej wartości chronionego pojazdu. Suma ubezpieczenia ma wpływ na składkę – im wyższą wartość zadeklarujemy w umowie ubezpieczenia AC, tym więcej zapłacimy za polisę. Pamiętajmy jednak, że podanie wartości pojazdu wyższej niż rzeczywista nie spowoduje, że odszkodowanie będzie wyższe niż kwota pozwalająca zlikwidować szkodę (np. kupić nowe auto po kradzieży). Po otrzymaniu zgłoszenia zakłady ubezpieczeń i tak dokonają wyceny na dzień szkody i to będzie podstawą do wypłaty odszkodowania. Dlatego nie opłaca się deklarować wartości auta większej niż faktyczna, podobnie jak nie należy jej zaniżać. W pierwszym przypadku niepotrzebnie zapłacimy wyższą składkę, w drugim może się okazać, odpowiedzialność ubezpieczyciela za naprawę naszej szkody będzie za mała, aby naprawić szkodę.

• Udziały własne i amortyzacja

Wybierając odpowiednie AC warto też sprawdzić możliwość zniesienia udziałów własnych oraz amortyzacji części. Pierwszy element uchroni przed pomniejszeniem odszkodowania o stałą kwotę (np. 250 zł) lub procent (np. 10%) wartości szkody, które kierowca zobowiązuje się pokryć zawierając umowę ubezpieczenia. Zniesienie amortyzacji pozwoli natomiast zabezpieczyć się przed pomniejszeniem wartości części niezbędnych do przeprowadzenia naprawy auta.

• Assistance

Warto przyjrzeć się bliżej również usłudze assistance, czyli tzw. ubezpieczeniu pomocowemu. Polega ona na wsparciu w takich sytuacjach jak m.in. konieczność holowania samochodu do warsztatu, uruchomienia go na trasie (np. w związku z brakiem paliwa), zorganizowaniu samochodu zastępczego, zmiennika za kierownicą czy dostępie do infolinii samochodowej. Pakiety assistance różnią się między sobą zakresem – w wariancie standardowym nie wszystkie usługi będą dostępne, a wariant najszerszy (często nazywany premium) z pewnością pozwoli w pełni skorzystać ze wszelkich możliwych opcji pomocy. Rozszerzenie podstawowego pakietu assistance wiąże się oczywiście ze wzrostem składki, ale daje gwarancję, że ubezpieczyciel np. nie odmówi holowania ze względu na limit kilometrów.

• Wyłączenia odpowiedzialności

Zanim wybierzemy polisę AC powinniśmy również zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) oraz upewnić się czy ochrona obejmuje tylko terytorium Polski, czy działa również poza jej granicami. Pamiętaj, że w przypadku ubezpieczenia autocasco należy także starannie przyjrzeć się samemu towarzystwu ubezpieczeniowemu, ponieważ w takich firmach jak Gothaer, Benefia czy HDI ubezpieczenia mogą się pod tym kątem różnić. W tym kontekście dodatkowego znaczenia nabiera również porównywarka ubezpieczeń.

 

Tanie ubezpieczenie OC – mój brat zapłacił mało, czy powinienem kupić polisę u tego samego ubezpieczyciela?

Niekoniecznie. To, że jedna osoba kupiła w jakiejś firmie OC na samochód w przystępnej dla siebie cenie, nie oznacza, że ten sam ubezpieczyciel sprzeda innemu właścicielowi pojazdu polisę na równie atrakcyjnych warunkach. Trzeba pamiętać, że cena OC zależy od wielu czynników, które odwołują się zarówno do profilu właściciela , użytkownika, jak i do jego pojazdu. Towarzystwa ubezpieczeń przy kalkulacji składek biorą pod uwagę te same kryteria, ale przykładają do nich różną wagę, np. młodzi kierowcy mogą spodziewać się, że dostaną zniżkę w You Can Drive, ale już Compensa może mieć lepszą ofertę dla doświadczonych kierowców.

Ubezpieczyciele patrzą przede wszystkim na historię szkód właściciela pojazdu , jego wiek (młodzi płacą dużo więcej), posiadane przez niego auto (pojemność, rocznika, a nawet kolor!), miejsce rejestracji pojazdu (statystyki szkodowości) czy wykonywany na co dzień zawód. Rozkładając te kryteria na czynniki pierwsze, można by wyszczególnić kilkadziesiąt kategorii, które dla każdego z ubezpieczycieli są istotne w różnym stopniu. Dlatego nie ma gwarancji, że niska cena OC, jaką otrzymał brat czy szwagier w jednym z towarzystw, oznacza atrakcyjną składkę również dla nas.

Aby mieć pewność, że kupiło się faktycznie tanie OC, warto skorzystać z możliwości, jakie daje porównywarka ubezpieczeń Superpolisa. Opinie na ten temat są jednoznaczne – sprawdzenie cen u kilku czy kilkunastu ubezpieczycieli daje gwarancję oszczędności nawet kilkuset złotych. To dlatego, że wypełniając jeden formularz otrzymuje się dostęp do kompleksowego porównania ofert i w parę chwil można wybrać najtańsze OC.