OC a AC – jak dobrze kupić polisę?

Ubezpieczenia samochodów dzielą się na dwa rodzaje – obowiązkowe OC oraz dobrowolne autocasco (AC). Właściciele pojazdów powinni pamiętać, aby we

Paulina Fabrycka Paulina Fabrycka
Opublikowano: 20.11.2014, w kategorii:

Ubezpieczenia samochodów dzielą się na dwa rodzaje – obowiązkowe OC oraz dobrowolne autocasco (AC). Właściciele pojazdów powinni pamiętać, aby we właściwy sposób podejść do zakupu ubezpieczeń komunikacyjnych. Na co zwracać uwagę kupując OC i o czym pamiętać wybierając dla siebie najkorzystniejsze AC?

 

Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego jest zobowiązany do posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC). Chroni go ono przed finansowymi konsekwencjami szkód, które w związku z użytkowaniem samochodu wyrządzi na zdrowiu i własności osób trzecich (ochrona do sumy 5 mln euro przy szkodach na osobach i 1 mln euro przy szkodach na mieniu). Jeśli tak się stanie, poszkodowani otrzymają rekompensatę. Z kolei AC pozwala właścicielowi samochodu chronić swój pojazd przede wszystkim przed kradzieżą, zniszczeniami dokonanymi przez inne osoby wskutek wandalizmu, a także przed szkodami spowodowanymi przez własną nieuwagę (np. uszkodzenie auta w wyniku zahaczenia o przydrożny słupek). – Ubezpieczenia OC i AC sprawdzają się w różnych sytuacjach, więc do zakupu każdego z nich trzeba podejść w odmienny sposób. OC to ochrona taka sama u wszystkich ubezpieczycieli, dlatego kierowcy bardzo często uznają, że najlepszą polisą jest ta najtańsza. Niestety bardzo często wyłącznie na kryterium ceny patrzą oni również w przypadku AC. To błędne podejście. Jeśli ktoś nie ma pewności, że wybiera dopasowane do swoich potrzeb ubezpieczenie, powinien przed zakupem skonsultować się z doradcą, który wytłumaczy mu, na co zwracać uwagę – tłumaczy Bartłomiej Behnke z multiagencji Superpolisa.pl.

 

OC, czyli najpierw porównanie cen…

W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia należy pamiętać, że podstawowa ochrona OC jest u wszystkich ubezpieczycieli identyczna. Jej zakres określa ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, do której muszą się stosować wszystkie towarzystwa. Dlatego mogłoby się wydawać, że w każdej z firm ubezpieczenie będzie kosztowało tyle samo, jednak tak nie jest! Każdy kierowca porównując cenę w kilku czy kilkunastu towarzystwach ubezpieczeniowych, znajdzie dla siebie zarówno tanie, jak i bardzo drogie OC. – Niczym nadzwyczajnym są kilkusetzłotowe różnice pomiędzy najtańsza a najdroższą polisą. W skrajnych przypadkach ubezpieczenie w dwóch firmach może jednak dzielić nawet ponad 1000 zł. Zauważamy jednak, że kierowcy są coraz bardziej świadomi i sprawdzają oferty różnych firm przed dokonaniem zakupu. Można więc przypuszczać, że rośnie też liczba osób, którym udaje się zaoszczędzić na zakupie OC – dodaje Bartłomiej Behnke, Superpolisa.pl.

 

Dominującym kryterium wyboru oferty OC jest jej cena, a nie zakres ochrony. Jednak do podstawowej polisy można dołączyć dodatkowe elementy, takie jak: NNW (odszkodowanie po wypadku), assistance, ubezpieczenie opon oraz szyb. Wówczas znaczenia nabiera suma ubezpieczenia (maksymalna kwota odszkodowania wypłaconego przez ubezpieczyciela) oraz jego zakres (sytuacje, w jakich działa ochrona).

 

Dla kogo AC i co powinno zawierać?

Z danych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) wynika, że tylko 25% posiadaczy obowiązkowego OC kupuje również dobrowolne AC. Statystycznie na odszkodowanie po zniszczeniach wskutek wandalizmu czy kradzieży może więc liczyć tylko co czwarty kierowca. Dlaczego ten rodzaj ochrony wciąż nie jest w Polsce popularny? – Mała liczba zawieranych ubezpieczeń AC wynika z dobrowolnego charakteru ochrony oraz powszechnego przekonania, że jest ono przeznaczone tylko dla właścicieli młodszych i droższych samochodów. Oprócz tego kierowcy bardzo często traktują ubezpieczenia komunikacyjne jako nieprzydatny wydatek i w rezultacie kupują wyłącznie OC, ponieważ z niego po prostu nie można zrezygnować – ocenia Bartłomiej Behnke z multiagnecji Superpolisa.pl.

 

Istnieją grupy kierowców, które w pierwszej kolejności powinny być zainteresowane posiadaniem AC. To na pewno właściciele najczęściej kradzionych w Polsce aut – Policja podała, że w okresie od stycznia do września 2014 roku „ulubionymi” autami złodziei były VW Golfy, Passaty oraz Audi A4. O AC powinni też pomyśleć też właściciele młodszych, droższych i kupowanych na kredyt samochodów. One także są atrakcyjnym celem dla złodziei, ponadto bardzo często ich ewentualna naprawa po szkodzie wiąże się z wysokimi kosztami. AC przyda się także kierowcom, którym nie wychodzi bezkolizyjna jazda i są częstymi gośćmi u mechaników czy wulkanizatorów. Warto przy tym wiedzieć, że ubezpieczyciele coraz chętniej ubezpieczają również starsze, np. 15-letnie pojazdy.

 

W przypadku tego ubezpieczenia cena nie jest najważniejszym kryterium wyboru. Zdecydowany na zakup AC kierowca powinien w pierwszej kolejności sprawdzić, czy ryzyko kradzieży jest włączone do ochrony. – Poza tym istotne jest przyjrzenie się sytuacjom, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty rekompensaty. Niektóre z nich są oczywiste, jak spowodowanie szkody pod wpływem alkoholu, jednak o innych kierowcy mogą po prostu nie wiedzieć. Należy mieć świadomość, że ubezpieczyciele mogą np. nie chcieć wypłacić pieniędzy po kradzieży samochodu na terenie Rosji i krajach byłego Związku Radzieckiego, podobnie potrafią zareagować, gdy kierowca w momencie szkody łamał przepisy ruchu drogowego. Istotne jest też zwrócenie uwagi na termin zgłoszenia szkody, w niektórych firmach kierowca ma na to tylko 24 godziny – mówi Bartłomiej Behnke.

 

Oprócz tego bardzo istotne jest dopilnowanie następujących spraw:

  • Suma ubezpieczenia

Wybór AC trzeba rozpocząć od sumy ubezpieczenia, na jaką chroniony będzie pojazd. Trzeba pamiętać, że ubezpieczyciele mogą różnie szacować wartość auta, a jest to istotne w kontekście likwidacji szkód. Zaniżona wycena pojazdu może w przypadku tzw. szkód całkowitych (np. kradzież auta czy jego doszczętne zniszczenie) skutkować tym, że wypłacone odszkodowanie będzie niższe niż rzeczywiście poniesione straty!

 

  • Wariant ubezpieczenia i części zamienne lub oryginalne

Właściciele pojazdów mają zazwyczaj możliwość wyboru pomiędzy wariantem kosztorysowym (gotówkowym) a serwisowym (bezgotówkowym). W pierwszym przypadku kierowcy wypłacana jest zaakceptowana przez niego suma zawarta w kosztorysie szkody, a naprawy dokonuje on we własnym zakresie. Z kolei wariant serwisowy oznacza, ze auto kierowane jest do warsztatu, który rozlicza się z ubezpieczycielem bez udziału właściciela samochodu. W tym kontekście bardzo ważne jest również to, czy ubezpieczyciel przeprowadzi wycenę lub naprawę w oparciu o części oryginalne. Warto ustalić to przy wyborze ubezpieczenia, ponieważ ubezpieczyciele często chcą stosować tańsze zamienniki!

 

  • Udziały własne, amortyzacja

Szukając dla siebie odpowiedniego AC trzeba sprawdzić, czy w ramach polisy możliwe jest zniesienie udziałów własnych oraz amortyzacji części. Dzięki pierwszemu elementowi odszkodowanie nie zostanie pomniejszone o stałą kwotę (np. 250 zł) lub procent (np. 10%) wartości szkody, które kierowca zobowiązał się pokryć przy zawieraniu umowy z ubezpieczycielem. Zniesiona amortyzacja oznaczać natomiast będzie, że ubezpieczyciel nie pomniejszy wartości części koniecznych do przeprowadzenia naprawy auta.

 

  • Assistance

Warto również przyjrzeć się bliżej usługom assistance (ubezpieczenia pomocowe), które są standardowym dodatkiem do ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC. Poszczególne ubezpieczenia pomocowe odróżnia zakres zdarzeń, które uprawniają do skorzystania z pomocy oraz jej rodzaj. Na ogół do ubezpieczenia dodawany jest bezpłatnie pakiet w wersji podstawowej. Zazwyczaj obejmuje on holowanie po kolizji lub wypadku. Rozszerzenie pakietu o pomoc przy awarii czy wynajem auta zastępczego, wiąże się już ze wzrostem składki. Należy przy tym pamiętać, aby sprawdzić, na jak długo i na jakich zasadach towarzystwo jest skłonne opłacać samochód zastępczy. Najbogatsze pakiety zapewniają klientom holowanie bez limitu kilometrów czy wynajem pojazdu zastępczego nawet na kilkanaście dni.

 

OC i AC w pakiecie kosztują mniej

Po wyborze wszystkich elementów AC można przystąpić do porównania cen. Dobrowolne ubezpieczenie kupowane jest przeważnie w pakiecie z OC, co pozwala kierowcom zaoszczędzić na jednej i drugiej składce. Aby to zobrazować multiagencja Superpolisa.pl przygotowała wyliczenia cen dla przykładowego kierowcy: 37-latka z prawem jazdy od 15 lat, który OC kupuje od 10 lat, AC od 5 lat i nie notował do tej pory szkód. Jego samochód to 4-letni VW Golf o wartości 40 tys. zł, mocy 105 KM i pojemności 1.6 l. Jeśli ten kierowca ma zarejestrowany samochód np. w Zielonej Górze, za samo tylko obowiązkowe OC zapłaci od 295 zł, a za osobno kupowane AC od 1172 zł – łącznie to blisko 1500 zł. Kupno tych ubezpieczeń w pakiecie jest natomiast możliwe w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych za 820 zł, czyli o… ok. 700 zł taniej. Jak widać, jeśli wchodzące w skład pakietu AC jest dopasowane do potrzeb kierowcy, warto zastanowić się nad zakupem ubezpieczeń razem.

Polecane wpisy z tej kategorii

Mogą spodobać Ci się również

Jedna składka za OC na całej UE

Jedna składka za OC na całej UE

Rząd przyjął założenia noweli ubezpieczeniowej

Rząd przyjął założenia noweli ubezpieczeniowej

Ubezpieczenia z UFK, co dalej?

Ubezpieczenia z UFK, co dalej?