Czego nie obejmie polisa mieszkaniowa?

Po prezentowanych w zeszłym miesiącu ubezpieczeniach AC postanowiliśmy przypomnieć o wyłączeniach w polisach mieszkaniowych. Warto o nich pamiętać, aby w razie potrzeby szczegółowo przedstawić je klientowi.

W przypadku każdego bez wyjątku ubezpieczenia towarzystwa określają katalog sytuacji, w których nie biorą na siebie odpowiedzialności za powstanie i naprawę szkody. Klienci powinni mieć świadomość, że nawet skorzystanie z ochrony all risks, a zatem ubezpieczenie na – wydawałoby się – wszelkie możliwe okoliczności, niesie za sobą pewne zagrożenie nieotrzymania rekompensaty. O jakich podstawowych wyłączeniach odpowiedzialności możemy mówić?

Odpowiadając na to pytanie eksperci Rzecznika Ubezpieczonych w artykule „Czym są wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej i jakie wyłączenia można spotkać w ubezpieczeniach domów i mieszkań?” wskazują na szkody będące następstwem:

• umyślnego działania lub w przypadku rażącego niedbalstwa ubezpieczonego oraz osób z którymi pozostaje on we wspólnym gospodarstwie domowym,

• prac górniczych tzn. tąpnięcia, osunięcie itp., których przyczyn pozostają w związku z pracami górniczymi,

• działania energii jądrowej, wojny, trzęsienia ziemi, zamieszek, aktu  terroryzmu,

• naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonego mienia w związku z jego normalnym użytkowaniem lub eksploatacją, np. długotrwałe i systematyczne zawilgocenie,

• obowiązku zapłaty kar sądowych lub administracyjnych oraz kar umownych,

• czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej,

• przepięć elektrycznych tzn. gwałtownych zmian poziomu napięcia w instalacji elektrycznej,

• uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania przechowania lub naprawy,

• przemarzania ścian i przenikania wód gruntowych,

• pleśni i zagrzybienia.

Te powyższe kategorie mogą być dodatkowo rozszerzone o wyłączenia ze względu na rodzaj zniszczonego, straconego lub uszkodzonego mienia:

• przedmiotach zabytkowych, dziełach sztuki, kolekcjach,

• papierach wartościowych, kartach płatniczych, kredytowych, debetowych,

• powstałe w przedmiotach ze srebra, złota i platyny, biżuterii, w dziełach sztuki, pieniądzach i innych środkach płatniczych,

• dokumentach, rękopisach, danych zawartych na nośnikach, informacji,

• programach komputerowych,

• mieniu nieokreślonym we wniosku ubezpieczeniowym,

• budynkach w trakcie, w związku z budową, rozbudową lub przebudową,

• mieniu ruchomym pozostawionym na balkonach, tarasach.

Wszystkie te powyższe wyłączenia czy ograniczenia odpowiedzialności należy dodatkowo skomentować. Wielu ubezpieczycieli zgadza się bowiem uszczuplić zakres sytuacji, w których nie wypłaca odszkodowania, jeżeli klient skorzysta z dodatkowych klauzul. Może się więc okazać, że pierwotne wyłączenie ryzyka wandalizmu (np. graffiti) zostanie dołączone do ubezpieczenia. Podobnie sytuacja może wyglądać m.in. w przypadku powodzi. Oznacza to, że zawsze przed zakupem polisy należy szczegółowo zapoznać się z katalogiem wykluczeń i wspólnie z doradcą poszukać optymalnego, dopasowanego do indywidualnych potrzeb rozwiązania.