„Pułapki” w AC – co powinni wiedzieć klienci?

Kupując ubezpieczenie autocasco klienci chcą sobie oczywiście zapewnić spokój i wsparcie po szkodzie. Często nie wiedzą jednak, że AC nie chroni zawsze i wszędzie, a to może prowadzić do rozczarowania zakupioną ochroną. Aby do tego nie dopuścić, powinniśmy uczciwie rozwiewać wszelkie wątpliwości klientów.

Dla nas to jasne, że od wyłączeń odpowiedzialności nie jest wolne żadne ubezpieczenie. Jednak klienci również powinni jednak zdawać sobie sprawę, że są sytuację, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania. Najgorszym możliwym scenariuszem jest bowiem zdobycie przez nich tej ważnej wiedzy w momencie zgłaszania szkody… Bo nie miejmy złudzeń, że klienci czytają OWU. Aby być blisko ich potrzeb, to my musimy choćby w kilku słowach opowiedzieć im o wyłączeniach (nie zapominając oczywiście o prezentacji zalet produktów). W odpowiedzi powinniśmy się spotkać nie z niechęcią wobec produktu, ale z wdzięcznością za przejrzystą prezentację oferty.

Przyjrzyjmy się teraz nieco bliżej AC – jakie wyłączenia zawierają te polisy i co powinni o nich wiedzieć nasi klienci? Pamiętajmy jednocześnie, że AC to ubezpieczenie dobrowolne, a OWU poszczególnych firm mogą się od siebie różnić. Część wyłączeń odpowiedzialności można jednak zakwalifikować jako uniwersalne.

• Szkoda umyślna, spowodowana w stanie nietrzeźwości i rażące niedbalstwo

Przede wszystkim klient musi mieć świadomość, że jego zaniedbania lub innych osób uprawnionych do kierowania pojazdem mogą zostać zakwalifikowane przez ubezpieczyciela jako wystarczające do odmowy likwidacji szkody. Oczywiście zalicza się do tego wszelkie zdarzenia spowodowane umyślnie lub w stanie nietrzeźwości, ale także tzw. rażące niedbalstwo. Nie wynika ono ze złej woli właściciela samochodu, lecz może mieć wpływ na powstanie szkody. Co dokładnie oznacza ten termin? To każde towarzystwo definiuje po swojemu, ale można się przecież domyślać, że np. zostawienie otwartego samochodu i kluczyków w stacyjce może być potraktowane właśnie jako niedbalstwo i podstawa do odmowy wypłaty rekompensaty po kradzieży.

• Franszyza integralna 

Często w OWU znajduje się zapis o franszyzie integralnej, czyli udziale własnym właściciela pojazdu w szkodzie. Dzięki temu składka jest niższa, ale drobne szkody nie będą mogły być zlikwidowane. W praktyce oznacza to, że dopiero od pewnego kwoty ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek wypłaty odszkodowania, np. w Gothaer jest to 500 zł. Klient może z reguły usunąć franszyzę integralną z umowy ubezpieczenia, choć za AC zapłaci wówczas więcej.

• Szkody na torach i podczas rajdów

AC nie działa w przypadku szkód powstałych w przypadku jazdy po torze lub udziału w rajdzie. Ubezpieczony pojazd może ulec szkodzie kwalifikowanej do wypłaty z AC tylko podczas normalnej i niezarobkowej jazdy po drogach (taksówki i „elki” się do tego nie zaliczają!). Część ubezpieczycieli jest skłonna odejść od tego za zapłatą dodatkowej składki i po indywidualnej weryfikacji tej opcji (to m.in. Compensa, ERGO Hestia i PZU).

• Wada techniczna, awaria, problemy eksploatacyjne

Polisa AC ma chronić tylko na wypadek zniszczeń i uszkodzeń samochodu, które są konsekwencją takich zdarzeń jak kolizja z innym pojazdem lub otoczeniem drogi, wandalizm czy działanie sił przyrody (np. kolizja ze zwierzęciem, spadająca z drzewa gałąź itp.). W związku z tym problemy eksploatacyjne, wady techniczne czy inne samoczynne awarie nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.

• Szkody w wyniku rozruchów, terroryzmu czy działań wojennych

Ubezpieczyciel na pewno odmówi wypłaty odszkodowania w ekstremalnych sytuacjach, m.in. po szkodzie powstałej na terytorium objętym wojną, w wyniku działań terrorystycznych czy podczas rozruchów, protestów lub strajków. Dotyczy to zarówno kradzieży, jak i zniszczeń/uszkodzeń pojazdu. Co ciekawe, AC działa z reguły na terenie niemal całej Europy, a standardowo wyłączonych jest tylko kilka krajów, m.in. Białoruś, Mołdawia, Rosja czy Ukraina.

• Niesprawny samochód

Powodem do odmowy wypłaty odszkodowania może też być brak ważnych badań technicznych samochodu, przeglądu po kolizji czy nawet niekorzystanie z nieobowiązkowych przecież opon zimowych. Warto przypomnieć o tym klientom jako o kolejnych przykładach na rażące niedbalstwo.

• Brak kluczyków i pilota do alarmu

Ubezpieczając samochód od kradzieży trzeba w niektórych firmach zadeklarować wszystkie posiadane komplety kluczy oraz pilotów do alarmu. Co się stanie, jeśli zgubmy jeden z tych przedmiotów? Należy o tym niezwłoczni powiadomić ubezpieczyciela, aby po ewentualnej kradzieży nie miał podstaw do połączenia działania złodziei z brakiem kluczyka.

Tych kilka punktów pokazuje wyraźnie, że wykaz wyłączeń odpowiedzialności z AC jest dość obszerny i na własną rękę klientom trudno byłoby dojść do wszystkich tych zasad. Dlatego warto stanąć po ich stronie i krótko wspomnieć także o tych niepopularnych ze sprzedażowego punktu widzenia elementach polisy. Może to poskutkować zbudowanym zaufaniem i zadowoleniem drugiej strony…